Trabajar mientras se reciben beneficios adelantados de jubilación, es decir, antes de alcanzar la edad de retiro total, puede reducir sus beneficios del seguro social.
Ya que los beneficios de jubilación del seguro social, así como los ahorros y otras inversiones, a menudo no son suficientes para vivir dignamente, muchas personas se mantienen trabajando durante al menos unos años más, luego de cobrar beneficios adelantados del seguro social.
Si usted trabaja y cobra un salario alto (y suficiente), puede que incremente sus ahorros de por vida y por lo tanto incrementará ligeramente sus beneficios de jubilación. Pero si usted cobra beneficios adelantados de jubilación y continúa trabajando, tenga en cuenta que el dinero que gane sobre cierta cantidad anual, puede reducir sus beneficios de jubilación por el seguro social (hasta que llegue a la edad de jubilación total). Esta reducción se aplica sólo para los años en los que se mantiene trabajando. No tiene efecto permanente en el monto total de beneficios que recibirá en el futuro. (Incluso, usted podría recuperar parte de la reducción más adelante).
Límites de los ingresos ahorrados si cobra beneficios adelantados.
Hasta que alcance la edad de jubilación completa, el seguro social le retirará dinero de su cheque de jubilación si excede un cierto monto de ingreso ahorrados por año. Para el 2019, el límite en ingresos ahorrados es de $ 17, 640 dólares ($1, 470 dólares al mes). Este monto sube cada año. Si usted está cobrando su jubilación del Seguro Social antes de alcanzar la edad de jubilación, sus beneficios se reducirán un dólar por cada dos que ahorre sobre el límite. Una vez que haya alcanzado su edad de jubilación completa, no hay límites sobre el monto que puede ahorrar mientras continua recibiendo su jubilación completa.
Ejemplo: Henry desea cobrar por adelantado sus beneficios de jubilación este año, él tiene 64 años. El seguro social calcula que recibirá $866 dólares mensuales (lo cual es cerca del 13% menos que si espera hasta la edad de jubilación, la cual es de 66 años). Pero Henry también desea continuar trabajando medio tiempo, con un ingreso que será de cerca de $5000 dólares sobre el límite anual de ingresos ahorrados. Si reclama los beneficios adelantados y obtiene esos ingresos de medio tiempo cada mes, Henry podría perder $2500 por año, es decir un dólar por cada dos. Entonces al reclamar la jubilación anticipada y continuar ganando por encima del límite, Henry incurre en una doble multa: sus beneficios de jubilación son permanentemente reducidos en un 13%, y pierde un monto adicional cada mes (hasta que alcance la edad completa de jubilación) tomando en cuenta que gana más del límite de ingresos.
Desafortunadamente el Seguro Social no reduce una pequeña cantidad en cada cheque mensual; por el contrario la agencia puede retener cheques completos de varios meses hasta que la reducción sea cancelada.
Vale la pena mencionar que si usted estaba trabajando y pierde su empleo, puede recibir los beneficios de desempleo (asumiendo que califique para ello) a pesar de estar cobrando también sus beneficios de jubilación del Seguro Social.
Regla especial para cuando usted se acerca la edad de jubilación total.
Si usted ya está recibiendo beneficios de jubilación, existe un límite especial que aplica en el año calendario en que cumple su jubilación completa (66 años, en el 2019). Si usted alcanza (alcanzará) la edad de jubilación en el 2019, puede ganar hasta $3,910 dólares mensuales sin perder ningún beneficio hasta el mes en que usted cumpla 66. Pero por cada $3 dólares que usted ingrese sobre ese monto en cualquier mes, perderá $1 en beneficios del seguro social. A partir del mes en que cumpla la plena edad de jubilación, usted será elegible para ganar cualquier cantidad sin penalización alguna.
Si es auto empleado, usted puede recibir los beneficios completos en cualquier mes durante el primer año en el cual no haya realizado lo que el seguro social considera “servicios sustanciales”. Habitualmente se demuestran los servicios sustanciales al comprobar si trabajó en su negocio por más de 45 horas durante el mes (o entre 15 y 45 horas en aquellas ocupaciones que requieran habilidades calificadas). Entonces, si usted ha trabajado por más de 45 horas en un mes, es probable que el seguro social reduzca sus beneficios.
Cambios en cómo usted reporta sus ingresos.
El seguro social basa los cálculos de sus beneficios sobre los ingresos reportados en la forma W-2 y los pagos de impuestos como autoempleado. A muchos individuos se les exime de enviar un estimado de ingresos.
Sin embargo el seguro social sí requiere estimado de ingresos de algunos beneficiarios; por ejemplo, de aquellos con ingresos considerables como autoempleados, o aquellos cuyos reportes de ingresos hayan variado mucho mes a mes, incluyendo a aquellos que trabajen por comisiones. Hacia el final de cada año se les envía a estas personas un cuestionario en el que se les pide una estimación de sus ingresos para el siguiente año. La agencia usa esta información para calcular los beneficios a recibir de los primeros meses del año siguiente. Entonces ajustará los montos de ser necesario.
Cuando un beneficiario alcanza la edad de jubilación completa, sus ingresos no serán supervisados más. Esto debido a que para el seguro social no existe un límite en cuanto a lo que una persona puede ganar después de alcanzar la edad de jubilación completa. Por lo tanto, no hay nada que reportar.
Recuperando la reducción de beneficios causada por seguir trabajando.
Los beneficios perdidos como compensación por sus ingresos no necesariamente son causa perdida. Cuando alcanza la edad de jubilación completa, el seguro social recalculará el monto de sus beneficios tomando en cuenta los montos rebajados debido a la regla de ingreso ganado. Entonces, los montos “perdidos”, es decir, lo que alguna vez fuera descontado, serán integrados parcialmente, un poco cada año. Puede tomar hasta quince años para recuperar completamente los beneficios perdidos.