La bancarrota es una herramienta poderosa para los deudores, pero algunos tipos de deudas no pueden eliminarse mediante este proceso.
En Estados Unidos, declararse en bancarrota puede ser una herramienta poderosa cuando está enfrentando serios problemas económicos. Al declararse en bancarrota detiene la mayoría de las acciones de cobranza, incluidas llamadas telefónicas, embargos de salarios y juicios (con algunas excepciones). También, elimina muchos tipos de deudas, como los saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y más.
Sin embargo, no detiene a todos los acreedores, y no elimina todas sus obligaciones. Por ejemplo, aún tendrá que pagar sus préstamos estudiantiles o student loans (a menos que pueda demostrar dificultad) y los atrasos por manutención de los hijos, pensión alimenticia y la mayoría de las deudas tributarias. Siga leyendo para saber qué puede y qué no puede hacer en bancarrota.
¿Qué puede hacer en bancarrota?
Declararse en bancarrota permite anular ciertas obligaciones y obtener un nuevo comienzo. Los principales tipos de declaración en bancarrota son: la bancarrota del Capítulo 7 y del Capítulo 13. Cada tipo ofrece beneficios diferentes y, en algunos casos, tratan la deuda y la propiedad de manera diferente. Determinar cuál de los dos capítulos se adecúa más a su caso dependerá de sus ingresos, propiedades y objetivos.
Declararse en bancarrota le permitirá:
- Acabar con el acoso y cobro de sus acreedores.
Una vez que se declara en bancarrota, el tribunal pone en marcha una orden llamada suspensión automática. La suspensión detiene la mayoría de las llamadas de acreedores, embargos de salarios y juicios, pero no todos. Por ejemplo, los acreedores aún pueden cobrar pagos de manutención. De la misma forma, si usted se encuentra involucrado en un caso criminal, este continuará avanzando.
- Detener un juicio hipotecario, recuperación o desalojo (al menos temporalmente)
La suspensión automática detendrá todas estas acciones mientras estén en curso.
- Desalojos. Un desalojo que aún está en proceso de litigio se detendrá después de una declaración en bancarrota temporalmente. Tenga en cuenta que si su arrendador ya tiene una sentencia de desalojo en su contra, la bancarrota no le ayudará en la mayoría de los estados.
- Juicio hipotecario y recuperación. Si bien la suspensión automática detendrá una ejecución hipotecaria o una recuperación, la presentación del Capítulo 7 no le ayudará a conservar la propiedad. Si no puede ponerse al día con los pagos, perderá la casa o el automóvil una vez que cese la detención. Por el contrario, el Capítulo 13 tiene un mecanismo que le permitirá ponerse al día con los pagos anteriores para que pueda mantener el activo.
- Saldar las deudas de tarjetas de crédito y la mayoría de las otras deudas no prioritarias y no seguras.
Declararse en bancarrota es muy útil para eliminar las deudas de tarjetas de crédito no garantizadas (la deuda no está garantizada cuando no promete devolver la propiedad comprada al no pagar la factura), facturas médicas, pagos vencidos de servicios públicos, préstamos personales y contratos en el gimnasio. (Si tiene una tarjeta de crédito asegurada, como de una tienda de joyas, muebles o productos electrónicos, tendrá que devolver el artículo comprado). De hecho, declararse en bancarrota puede eliminar la mayoría de las deudas no seguras que no sean préstamos escolares.
La rapidez con la que se eliminará su deuda dependerá del capítulo que presente:
- Capítulo 7 de bancarrota. Este capítulo tarda un promedio de tres a cuatro meses en completarse.
- Capítulo 13 de bancarrota. Si solicita el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7, probablemente tenga que pagar parte de sus deudas no garantizadas a través de un plan de pago de tres a cinco años. Sin embargo, cualquier saldo de deuda no asegurada que quede después de completar su plan de pago será eliminado.
- Saldar la deuda asegurada (devolviendo la propiedad comprada)
Si no tiene para pagar un préstamo que aseguró con garantía, como una hipoteca o un pago de automóvil, puede eliminar la deuda en bancarrota. Sin embargo, usted no podrá conservar la casa, el automóvil, la computadora u otro elemento que garantice el pago del préstamo.
Lo que solo el Capítulo 13 de Bancarrota puede hacer.
Los capítulos 7 y 13 ofrecen soluciones únicas para resolver sus deudas. El Capítulo 7 aplica principalmente a los contribuyentes de bajos ingresos, y por lo tanto, no lo ayudará a mantener la propiedad si está atrasado en los pagos. Por otro lado, si tiene ingreso para pagar algo de su deuda con los acreedores, entonces podrá aprovechar los beneficios adicionales que ofrece el Capítulo 13.
Estas son sólo algunas cosas que el Capítulo 13 le permite hacer:
- Detener un juicio hipotecario. La declaración en bancarrota del Capítulo 13 detendrá un juicio hipotecario y forzará al prestamista a aceptar un plan de pago que le permita recuperar los recibos atrasados (también tendrá que mantenerse al día con sus pagos mensuales regulares). Para que este plan funcione, debe poder demostrar que tiene ingresos suficientes para respaldar dicho plan de pago.
- Conservar aquellas propiedades que no están protegidas con una exención por bancarrota. Nadie renuncia a todo lo que tiene al declararse en bancarrota. La declaración le permite proteger (eximir) aquellas posesiones que necesita para trabajar y vivir utilizando las exenciones de bancarrota. Un deudor del Capítulo 7 debe entregar propiedades que no están exentas, a diferencia de un declarante del Capítulo 13. Sin embargo, esto no significa que se le permita quedarse con más activos. Usted deberá pagar el valor de cualquier propiedad no exenta a sus acreedores en su plan de pago.
- Imposición o “Cram down” de las deudas garantizadas cuando el saldo de la deuda es mayor que el valor de la propiedad que las protege. El Capítulo 13 tiene un procedimiento que le permite reducir una deuda al valor de reemplazo de la propiedad que la protege (pero tendrá que pagar la deuda por completo a través de su plan). Por ejemplo, si adeuda $ 10,000 en un préstamo para automóvil y el automóvil vale solo $ 6,000, puede proponer un plan que pague al acreedor $ 6,000 y descartar el resto de la deuda. Sin embargo, existen excepciones. Por ejemplo, no puede reducir una deuda de automóvil si compró el automóvil durante el período de 30 meses antes de declararse en bancarrota. Además, no podrá utilizar la disposición de cramdown en la hipoteca de su hogar residencial.
Lo que la bancarrota no puede hacer.
La bancarrota no resuelve todos sus problemas financieros. Esto es lo que no puede hacer por usted:
- Evitar que un acreedor garantizado ejecute una hipoteca o recupere una propiedad que no puede pagar. La bancarrota le permite eliminar las deudas, pero no los gravámenes. Un gravamen permite que el prestamista tome propiedades, las venda en una subasta y añada estos ingresos al saldo del préstamo. El gravamen permanece en la propiedad hasta que la deuda se pague. Si tiene una deuda garantizada (una deuda en la que el acreedor tiene un derecho de retención sobre su propiedad), la bancarrota puede eliminar su obligación de pagar la deuda, pero no eliminará el derecho de retención de la propiedad: el acreedor aún podrá recuperarla (el colateral). Por ejemplo, si se declara en bancarrota del Capítulo 7, puede liquidar una hipoteca hipotecaria; sin embargo, el gravamen del prestamista permanecerá en la casa. Mientras el gravamen permanezca sin pagar, el prestamista puede hipotecar la casa (una vez que la suspensión automática se levante, por supuesto).
- Eliminar la pensión alimenticia y las obligaciones alimentarias. La pensión alimenticia y las obligaciones de pensión alimenticia sobreviven a la bancarrota, por lo que usted continuará debiendo estas deudas en su totalidad, como si nunca se hubiera declarado en bancarrota. Y si usa el Capítulo 13, tendrá que pagar estas deudas en su totalidad a través de su plan.
- Eliminar préstamos estudiantiles, excepto en circunstancias muy limitadas. Los préstamos estudiantiles se pueden liquidar en la bancarrota solo si puede demostrar que pagar el préstamo le causaría “dificultades excesivas”, lo cual es un estándar muy difícil de cumplir. Usted debe demostrar que no puede pagar sus préstamos actualmente y que existe una baja probabilidad de que pueda hacerlo en el futuro.
- Eliminar la mayoría de sus deudas tributarias. Eliminar la deuda tributaria en bancarrota no es fácil, pero a veces es posible cuando son deudas antiguas.
- Eliminar otras deudas no cancelables. Las siguientes deudas no se pueden eliminar a través de ninguno de los capítulos:
- Deudas que olvida incluir en sus documentos de bancarrota (a menos que el acreedor sepa de su caso de bancarrota).
- Deudas por lesiones personales o muerte por conducir intoxicado.
- Las multas y sanciones impuestas como castigo, como multas de tránsito y restitución penal.
Si solicita el Capítulo 7, estas deudas permanecerán cuando finalice su caso. En el Capítulo 13, pagará estas deudas en su totalidad a través de su plan de pago. La deuda relacionada con fraude no se eliminará cuando un acreedor presente una demanda (llamada procedimiento de adversario) y convenza al juez de que la deuda debe sobrevivir a su bancarrota. Dichas deudas pueden ser el resultado de mentir en una solicitud de crédito o de declarar bienes prestados como propios para usarlos como garantía para un préstamo.