Cuentas pagaderas a la muerte (POD) : los fundamentos.

Las cuentas bancarias pagaderas a la muerte ofrecen una manera fácil de mantener el dinero, incluso grandes sumas, fuera de un juicio sucesorio. Todo lo que necesita hacer es notificar adecuadamente a su banco de quién quiere que herede el dinero en la cuenta o certificado de depósito. El banco y el beneficiario que nombre harán el resto, evitando por completo el tribunal de sucesiones. Es así de simple.

Este tipo de cuenta se ha llamado la “el fideicomiso del pobre”. Esto debido a que una designación de cuenta a pagar por fallecimiento (gratuita) evita la sucesión, tal como lo haría un fideicomiso en vida que es más costoso y debe ser elaborado por un abogado casi siempre.

Mientras esté vivo, la persona que nombró para heredar el dinero de una cuenta pagadera a la muerte (POD) no tiene derechos sobre él. Si necesita el dinero, o simplemente cambia de opinión acerca de dejarlo al beneficiario que nombró, puede gastar el dinero, nombrar a un beneficiario diferente o cerrar la cuenta.

Análisis de las cuentas POD.

¿Cuenta pagadera a la muerte o fideicomiso?

Las cuentas pagaderas a la muerte tienen diferentes nombres en diferentes lugares. Su banco, por ejemplo, puede responder a su solicitud de una cuenta pagadera a la muerte entregándole un formulario que autoriza la creación de algo llamado “Totten Trust”. Las cuentas bancarias POD también se denominan a veces fideicomisos provisionales, fideicomisos informales o fideicomisos de cuentas bancarias revocables. Puede ver su cuenta denominada ahora como ITF, abreviatura de “dentro de un fideicomiso” en inglés.

Cobertura adicional de la FDIC para cuentas POD.

Si configura una cuenta pagadera a la muerte, puede aumentar su cobertura de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) en una institución en particular. La regla general es que la FDIC asegura las cuentas de hasta $ 250, 000 de cada persona en una institución financiera determinada. Entonces, si tiene cuentas bancarias o certificados de depósito en un banco en particular que en conjunto tienen un valor de $ 250,000, ha maximizado su cobertura de FDIC en ese banco. Si abrió otra cuenta a su nombre, esta no estaría cubierta.

Sin embargo, si abrió una segunda cuenta con un beneficiario de POD, esa cuenta estaría asegurada por separado hasta por $ 250,000, de modo que su cobertura se duplica. Para verificar la cobertura de la FDIC para sus cuentas, vaya al “estimador de seguro de depósito electrónico” de la FDIC.

Derechos de los acreedores y su cónyuge.

Usted no podrá evitar a sus acreedores ni a sus familiares con una cuenta POD; evitar una sucesión no significa evitar sus obligaciones legales. Entonces, si no deja suficientes activos para pagar sus deudas e impuestos, o para mantener a su cónyuge e hijos menores temporalmente, una cuenta bancaria POD (o cualquier otro activo que pase fuera de la sucesión) puede estar sujeta a los reclamos de los acreedores o su familia.

Su cónyuge también puede tener derechos. Si vive en un estado de propiedad mancomunada, su cónyuge (o su pareja doméstica registrada) probablemente ya sea el propietario legal de un interés medio en su cuenta, incluso si la cuenta está solo a su nombre. Si contribuyó con el dinero que ganó mientras estaba casado, ese dinero y los intereses ganados son propiedad de ambos y su cónyuge es dueño de la mitad. (No todo es propiedad mancomunada; el dinero adquirido antes de casarse o heredado es su propiedad separada a menos que se haya mezclado con la propiedad de la mancomunada).

Si el dinero en su cuenta es propiedad mancomunada, y desea nombrar a otra persona que no sea su cónyuge como beneficiario de la cuenta POD, sería una buena idea obtener el consentimiento por escrito de su cónyuge. De lo contrario, su cónyuge podría reclamar la mitad del dinero en la cuenta a su fallecimiento, dejando al beneficiario que nombró con solo la mitad.

En otros estados (no pertenecientes a la comunidad de propiedad mancomunada), un cónyuge sobreviviente que no esté satisfecho con lo que heredó puede reclamar parte del dinero que el cónyuge fallecido le dejó a otra persona. Sin embargo, es raro que un cónyuge vaya a la corte para reclamar bienes.

¿Cómo el beneficiario puede reclamar el dinero?

El beneficiario de la cuenta POD que nombre no tiene derechos sobre el dinero mientras usted esté vivo. Después de su fallecimiento, todo lo que un beneficiario de POD debe hacer para reclamar el dinero es mostrarle al banco una copia certificada del certificado de defunción y un comprobante de su identidad. Si, para empezar, la cuenta era una cuenta conjunta, el banco deberá ver los certificados de defunción de todos los propietarios originales. Los registros bancarios mostrarán que el beneficiario tiene derecho a cualquier dinero que tenga en la cuenta. El banco no necesita nada del tribunal de sucesiones. Dependiendo de la ley estatal, puede haber un breve período de espera antes de que el beneficiario pueda cobrar los fondos.