A menudo usted puede negociar mejores tasas de interés, fechas de pago e incluso planes de pago a largo plazo, así como convenios en su deuda de tarjeta de crédito.
Dentro de Estados Unidos, es perfectamente posible negociar los términos, las tasas de interés y los pagos de la deuda de sus tarjetas de crédito. Usted también puede tratar de negociar un acuerdo para pagar solo una parte del total de su adeudo. Los pasos que tome y las opciones disponibles dependerán de su situación y de la compañía de tarjeta de crédito con la que esté tratando.
¿Cuándo negociar con su compañía de tarjeta de crédito?
Su estrategia de negociación dependerá del tiempo. Si no está batallando con su pago, es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés. Si por el contrario, usted tiene problemas financieros, es posible que pueda obtener mejores condiciones de pago o fechas, o incluso, tal vez una breve prórroga.
Cuando los tiempos son buenos.
Si no tiene problemas para pagar sus deudas y tiene un buen historial crediticio, puede comunicarse con los bancos para solicitar una tasa de interés más baja. Si bien, inicialmente la respuesta puede ser no, si les comenta que está considerando cambiar a una tarjeta con una tasa más baja, es posible que estén dispuestos a negociar con usted.
Cuando tiene problemas financieros.
Si bien las compañías de tarjetas de crédito o los bancos lo alientan a que se ponga en contacto si anticipa que tendrá problemas para pagar su deuda, algunas estarán más dispuestas a trabajar con usted que otras. Casi siempre será imposible adivinar cómo reaccionarán hasta que les llame.
Usted debe ponerse en contacto con la empresa de su tarjeta de crédito si sabe que su pago se retrasará unos días o si cree que un cambio en la fecha de pago regular, como pasarlo del primer día del mes a la mitad del mes, facilitará el pago a tiempo. Muchas compañías le ofrecerán alternativas de alivio si usted se encuentra temporalmente sin trabajo o si hay una enfermedad repentina o una emergencia familiar que necesite atender.
Otras compañías pueden suspender su crédito si usted da alguna indicación de que podría tener problemas para realizar sus pagos. Por lo tanto, debe tener cuidado cuando decida negociar, con quién decide negociar y cuánto les dice sobre sus problemas financieros. Si llama, esté preparado para responder a las inquietudes de la compañía de tarjetas de crédito. Por último, no deje que una mala experiencia con un acreedor lo desanime, otros podrían adoptar enfoques diferentes.
Opciones para liquidar una tarjeta de crédito.
Hay muchas opciones a explorar cuando usted esté negociando un acuerdo de liquidación de deuda de tarjetas de crédito. Estas pueden ser tan pequeños como:
- mover una fecha de pago,
- reducir la tasa de interés, o
- Solicitar una reducción de pago temporal.
O, si necesita mayores concesiones de la compañía de tarjetas de crédito, es probable que le suspendan el crédito al menos hasta que se ponga al corriente con sus pagos, aunque a menudo esto sucederá por aún más tiempo. Si tiene problemas financieros graves que probablemente no se resolverán en unos pocos meses, puede explorar estas posibilidades con el emisor de su tarjeta de crédito:
- Acuerdo de indulgencia (sin pagos) por un período de tiempo,
- Plan de pago a largo plazo con interés reducido o nulo, o
- Pago único reducido.
Tenga en cuenta que pueden haber consecuencias fiscales si liquida la deuda por menos de lo que debe.
¿Con quién debe hablar en la compañía de tarjetas de crédito?
Con quién hable depende de lo que quiera negociar:
- Cambiar fecha de pago. Si usted solo necesita un cambio en la fecha de pago regular (para coincidir con su día de pago, etc.), probablemente pueda hablar con cualquier persona en servicios al cliente.
- Reducción de la tasa de interés. Solicitar una reducción de la tasa de interés puede requerir que un gerente se involucre.
- Su pago será realizado más tarde. Muchas compañías tienen un departamento específico al que se le transferirá si está llamando porque anticipa que un pago en particular se retrasará unos días. Incluso podría obtener la exención de la tarifa por retraso si llama con anticipación para resolver este asunto.
- Negociación de acuerdos o planes de pago a largo plazo. Si está solicitando ayuda por un problema más grave, es probable que el departamento de servicio al cliente no pueda ayudarlo en absoluto. Sea cortés y hable con el representante, pero si al final el representante rechaza su solicitud, pregunte si hay otro departamento con el que pueda hablar o solicite hacerlo con un supervisor. Es posible que deba pasar por más de un nivel antes de llegar a alguien que tenga autoridad para negociar.
Obtenga el acuerdo por escrito.
No importa a qué acuerdo llegue, asegúrese de obtenerlo por escrito y respete su nuevo plan de pagos. Si tiene más problemas financieros, póngase en contacto con el acreedor antes de volverse a atrasar para que pueda reestructurar su deuda. Si espera hasta después de que comience a fallar con los pagos del acuerdo, es probable que el acreedor no esté dispuesto a volver a negociar con usted.
Obtenga ayuda.
Si la compañía de su tarjeta de crédito no quiere cooperar con usted, puede obtener ayuda de fuentes externas. Estos incluyen:
- Consejeros de crédito. Manténgase en contacto con agencias sin fines de lucro que brinden servicios gratuitos o a muy bajo costo. Las estafas abundan, así que sea precavido y aprenda a identificar qué compañías puede usar. Tómese el tiempo para conocer las opciones que generalmente debe evitar, como los planes de administración de deudas y compañías de liquidación de deudas. Si necesita ayuda para negociar con los acreedores, en la gran mayoría de los casos, será mejor que contrate a un abogado que a una compañía de liquidación de deudas.
- Abogados de bancarrota. Una bancarrota de acuerdo al Capítulo 13 puede permitirle conservar sus propiedades mientras paga la totalidad o parte de su deuda durante un período de tres a cinco años (a menudo, incluso si un acreedor no está de acuerdo). Muchos deudores pueden solicitar la bancarrota de acuerdo al Capítulo 7 y perder pocos o ninguno de sus bienes mientras salda sus deudas de tarjetas de crédito.