Un breve resumen del Capítulo 13 de la Bancarrota

A continuación, una vista general del cómo funciona el Capítulo 13 de la Bancarrota.

Cuando las deudas se vuelven insostenibles, muchas personas buscan poder declararse en bancarrota. Para esto, es necesario tomar en cuenta sus ingresos y sus necesidades específicas. Las personas de ingresos más bajos generalmente optan por declararse en bancarrota del Capítulo 7, la cual descarta las deudas que califiquen en un plazo de cuatro a seis meses, sin la necesidad de pagar a los acreedores.

Por el contrario, las familias de ingresos significativos o que desean proteger bienes valiosos optarán por el Capítulo 13. Estos pagan a sus acreedores en el transcurso de un plan de pago con un plazo de tres a cinco años.

Capítulo 13; elegibilidad.

El capítulo 13 de la bancarrota no es para todos. Hay algunos requisitos que debe conocer antes de considerarla como una opción.

• Límites de la deuda. Las deudas garantizadas y las deudas no garantizadas se limitan a ciertas cantidades. Una “deuda garantizada” le otorga al acreedor el derecho de tomar una propiedad (como su casa o automóvil) si no paga la deuda. Una “deuda no asegurada” (como una tarjeta de crédito o factura médica) no le otorga este derecho al acreedor. Si su deuda total es demasiado alta, no será elegible, pudiendo presentar una quiebra individual del Capítulo 11, en su lugar.
• Ingreso estable. En el caso del Capítulo 13, tendrá que demostrar ante el tribunal que puede pagar tanto sus obligaciones familiares mensuales, como el plan de pago estructurado. Si su ingreso es irregular o demasiado bajo, el tribunal no confirmará (aprobará) su plan de pago propuesto.
• No es un negocio. Las empresas y los negocios quedan excluidos del Capítulo 13, lo que significa que solo las personas pueden solicitarl0. Sin embargo, aquellas deudas relacionadas con algún negocio y de las que usted sea personalmente responsable, si formarán parte de su plan. Por lo tanto, desde un punto de vista práctico, una empresa que tenga un solo dueño podría beneficiarse de este capítulo.

Proceso del Capítulo 13.

Los casos de bancarrota del Capítulo 13 son mucho más complicados para presentar que la bancarrota del Capítulo 7. A continuación resumimos el proceso.

Cursos obligatorios y tarifas de presentación.

Al presentar oficialmente su caso de bancarrota ante la corte, usted tendrá que pagar una tarifa y presentar un certificado que demuestre que recibió la educación y el asesoramiento financiero obligatorio. La sesión ayudará a evaluar si tiene ingresos suficientes para pagar a sus acreedores. Después de presentar su caso, tomará un segundo curso de “educación deudora”.

El plan de pagos del Capítulo 13.

Lo importante de su caso es el plan de pago que propondrá a sus acreedores y ante el Tribunal. El plan debe tener en cuenta cada una de sus deudas. La parte contraria tendrá la oportunidad de objetar su plan. Si puede hacer cambios para la satisfacción de todos, es probable que el tribunal apruebe (confirme) su plan en la audiencia de confirmación. Ustede deberá comenzar a pagar al mes siguiente de la presentación de quiebra, sin esperar la confirmación del Tribunal.

El proceso de confirmación.

La ley da al declarante dos tipos de opciones de bancarrota: la liquidación y la reestructura. En una bancarrota del Capítulo 7, el funcionario encargado de supervisar el caso, venderá todas las propiedades no exentas (propiedad que el deudor no puede conservar) y la distribuirá entre sus acreedores.

En una reestructuración del Capítulo 11 o del Capítulo 13, estas ventas o liquidaciones no ocurren. En su lugar, el deudor propondrá un plan para pagar a los acreedores durante un determinado período de tiempo. La mayoría de los planes permiten al deudor pagar a los acreedores una cantidad menor a la originalmente adeudada.

El tribunal de quiebras debe aprobar o “confirmar” el plan en una audiencia de confirmación para que esta entre en vigencia. Los acreedores tendrán la oportunidad de objetar el plan anticipadamente.

De no existir objeciones, el juez confirmará el plan siempre y cuando este cumpla con los siguientes elementos:

• El plan es viable.
• El deudor propuso el plan de buena fe.
• Y finalmente, el plan cumple acata la ley de quiebras.

Después de la confirmación en un caso del Capítulo 13, el deudor debe completar el plan de pago en un plazo de entre tres y cinco años. En cambio después de una confirmación del Capítulo 11, la liberación de la deuda es inmediata.

Los casos del Capítulo 11 y del Capítulo 13 pueden ser difíciles de completar exitosamente. Los deudores en los casos del Capítulo 11 deben ser representados por un abogado. Los Tribunales desaconsejan representarse a sí mismo en casos del Capítulo 13.

Estos son algunos ejemplos de deudas que pagará en el Capítulo 13 de bancarrota.

• Deuda prioritaria. (Caso capítulo 13) Estos pagos deberán ser llevadas a cabo en su totalidad. Las deudas prioritarias incluyen las pensiones alimenticias y pagos de manutención así como los atrasos en los pagos de las mismas y la mayoría de los impuestos.
• Deuda garantizada. Si desea quedarse con un auto o una propiedad, tendrá que seguir realizando sus pagos de hipoteca y de crédito automotriz como normalmente tendría que hacerlo. Si está atrasado en los pagos, deberá ponerse al corriente con esos pagos.
• Deuda no asegurada. Luego de restar el pago de las deudas garantizadas y prioritarias, así como los gastos de vida, se dirigirá el ingreso restante hacia las deudas no garantizadas. Estas incluyen las deudas de hospitales y de tarjetas de crédito.
• Valor de la propiedad no exenta. El Capítulo 13 estipula que usted podrá mantener sus propiedades si puede hacerlo.

Aunque la duración del plan de pago depende directamente de sus ingresos, la mayoría de los beneficiados suelen obtener planes de pago a cinco años. Esto con la excepción de algunas personas que califican para presentar un caso del Capítulo 7 pero optan por presentar una quiebra del Capítulo 13, teniendo como resultado un plan de pagos con un plazo de tres años.

Si cumplir con un plan de pagos no es opción.

En el transcurso de su plan muchas cosas (financieramente hablando) pueden cambiar. No obstante, eso no significa que usted quede fuera del plan automáticamente.

Si, por ejemplo sus ingresos disminuyen, podría modificar el monto que se paga a sus acreedores de deudas no aseguradas. Sin embargo, si no puede pagar una deuda que le está siendo exigida, el tribunal podría permitirle cancelar sus deudas alegando dificultades. Es posible que pueda convertir (cambiar) a una bancarrota del Capítulo 7; con la posibilidad de perder su propiedad no exenta.

Cómo termina un caso del Capítulo 13.

Al completar su plan de pago, usted deberá probar al Tribunal que está al día con sus obligaciones de pensión alimenticia y manuntención; y que ha terminado el curso de asesoría presupuestal mencionado al principio. Si cumple con todos los requisitos, el saldo restante en la deuda “eliminable” que reúna los requisitos, se eliminará. Usted debe quedar libre de deudas, con la excepción de los pagos hipotecarios o préstamos estudiantiles, en caso de tenerlos.