Explore algunas alternativas para el Capítulo 7 o el Capítulo 13 antes de presentarlos.
Si esta luchando contra una deuda, la bancarrota puede ser una buena opción. Pero antes de que usted lleve a cabo la presentación de un Capitulo 7 o 13 de la bancarrota, explore otras alternativas a ésta. En algunas situaciones un curso de acción no relacionado con la bancarrota puede ser su mejor opción. Siga leyendo para conocer las principales alternativas a la quiebra cuando se trata de deudas.
Evite el acoso por parte de los acreedores.
Si su mayor preocupación es el acoso por parte de sus acreedores, la bancarrota no es necesariamente la mejor opción para evitarlo. Puede deshacerse de las llamadas y las constantes cartas de sus acreedores haciendo uso de las leyes federales y estatales de cobro de deudas que le protegen de la conducta abusiva y acosadora de los cobradores.
Negocie con su acreedor.
Si tiene algún ingreso o si tiene a su disposición bienes que pueda vender, esto juega a su favor para poder negociar en una mejor condición con sus acreedores, en vez de declararse en bancarrota. La negociación puede darle algo de tiempo para recuperarse o, incluso, sus acreedores pueden acordar liquidar sus deudas por menos de lo que debe.
Obtenga ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio.
Muchas personas no se sienten cómodas negociando con sus acreedores o con las agencias de cobranza. Tal vez usted no está seguro de sus habilidades de negociación, o los acreedores y los cobradores son tan duros que el proceso es demasiado desagradable para soportar.
Si no quiere negociar por su propia cuenta, puede buscar ayuda de una agencia de crédito o de asesoramiento de deudas sin fines de lucro. Estas agencias pueden trabajar con usted para ayudarle a pagar sus deudas y mejorar su situación financiera.
Para averiguar acerca de las agencias en su área, vaya al sitio web del United States Trustee en www.usdoj.gov/ust, y haga clic en “Credit Counseling and Debtor Education”; esto lo llevará a una lista, estado por estado, de las agencias aprobadas para brindar la asesoría crediticia que los deudores deben completar antes de declararse en quiebra.
Asesoramiento sobre deudas vs. planes de pago del Capítulo 13.
Participar en el programa de gestión de deudas de una agencia de crédito o de asesoramiento de deudas es casi como declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13. La agencia le ayudará a elaborar un plan para pagar a sus acreedores con el tiempo, algo así como un plan de Capítulo 13. Trabajar con una agencia de asesoría de crédito o deudas tiene una ventaja: no aparecerá ninguna bancarrota en su reporte de crédito.
Sin embargo, un programa de gestión de deudas también tiene algunas desventajas en comparación con un Capítulo 13. En primer lugar, si no hace un pago el Capítulo 13 le protege de los acreedores que decidieran iniciar acciones de cobro. Un programa de administración de deudas no tiene esa protección: cualquier acreedor puede echar por la borda su plan. Además, un programa de administración de deudas generalmente requiere que usted pague sus deudas en su totalidad. En la bancarrota del Capítulo 13, a menudo usted sólo paga una pequeña fracción de sus deudas no garantizadas. Finalmente, las estafas de administración y liquidación de deudas abundan. Muchas empresas no se preocupan por ayudarle, sólo quieren cobrar honorarios por sus servicios. Así que tenga cuidado antes de firmar un plan.
Los defensores de los derechos de los consumidores también han expresado su preocupación por las agencias de asesoramiento crediticio, ya que estas agencias reciben la mayor parte de sus fondos de los acreedores. Como resultado, los críticos dicen que estas agencias podrían enfrentar un conflicto de intereses entre la finalidad de sus financiadores (dueños de la empresa) y los intereses de sus clientes.
No haga nada.
Sorprendentemente, el mejor enfoque para algunas personas profundamente endeudadas es no tomar ninguna medida. Si está viviendo de forma sencilla, con pocos ingresos y propiedades, y esperas una vida similar en el futuro, usted podría estar representando lo que se conoce como “prueba de juicio”. Esto significa que cualquiera que lo demande y obtenga una sentencia judicial en su contra, no podrá cobrarle simplemente porque no tiene nada que puedan tomar legalmente.
Salvo en situaciones inusuales (por ejemplo, si se niega a pagar impuestos como protesta contra las políticas del gobierno o no paga voluntariamente la manutención de sus hijos), no lo pueden meter en la cárcel por no pagar sus deudas. Asimismo, un acreedor no puede quitarle lo esencial como ropa básica, mobiliario doméstico ordinario, efectos personales, comida, o beneficios de Seguridad Social, desempleo o asistencia pública.