Si está haciendo un reclamo por daños a su vehículo después de un accidente y la aseguradora dice que el carro es pérdida total, ¿qué sucede después? ¿Qué pasa si no está de acuerdo con la evaluación de la aseguradora? ¿Importa con qué aseguradora está lidiando (la suya o la del otro conductor)?
¿Qué aseguradora pagará por los daños de mi auto?
La primera duda que surge es qué aseguradora pagará por los daños de su vehículo; si su aseguradora o la de la persona que le chocó. Para poder responder a esta pregunta, debemos saber si el accidente ocurrió en un estado sin culpa o no fault o no, así como el tipo de cobertura que se utilizará para pagar por su carro.
Seguro sin culpa o responsabilidad estándar.
El seguro de auto sin culpa significa que la aseguradora pagará por ciertos daños, sin importar quien haya tenido la culpa (e independientemente de si alguien tuvo la culpa). Pero, en algunos estados sin culpa, los reclamos de daños vehiculares no son sujetos a las reglas de sin culpa, lo que significa que usted es libre de presentar un reclamo en contra de la persona que le chocó.
En cualquier estado tradicional con culpa, la responsabilidad en los accidentes vehiculares siempre estará basada en la negligencia. Esto significa que la aseguradora solo pagará por los daños vehiculares si alguien es culpable a menos que cuente con cobertura que pague por los daños en el vehículo sin importar la culpa, como cobertura de colisiones.
Cobertura de colisión.
La cobertura de colisión es una cobertura en su seguro accesoria, que cubre algún o cualquier daño que su vehículo sufra en un accidente. La cobertura de colisión puede ser bastante cara, ya que paga los daños en el vehículo sin importar quién haya causado el accidente. Usted puede hacer un reclamo en contra de la cobertura de colisión de su aseguradora, si se ve involucrado en un accidente en donde usted tuvo la culpa.
¿Quién paga? El resultado final.
Si su accidente vehicular no ocurre en un estado sin culpa, la aseguradora del otro conductor únicamente pagará por los daños ocasionados en su vehículo si éste fue negligente. En caso que usted haya sido negligente y el accidente no sucediera en un estado sin culpa, la única manera de que cualquier aseguradora pague por sus daños, es si usted tiene cobertura de colisión.
Recuerde que si el accidente ocurre en un estado sin culpa, las reglas varían en lo que respecta a los reclamos de daños vehiculares. Por lo tanto, usted debería revisar la legislación de su estado o consultar con un abogado, para así poder determinar qué asegurador tendrá que pagar por sus daños.
¿Cuánto va a pagar la aseguradora?
Las compañías solo cubren los gastos hasta donde alcance su cobertura. Por ejemplo, si el otro conductor tuvo la culpa y causó $25,000 dólares en daños a su vehículo, pero solo tiene cobertura de hasta $10,000 dólares, la aseguradora solo pagará hasta el monto antes mencionado. La única opción que tiene para obtener los $15,000 restantes en costos de reparación será con su cobertura de colisión, si la tiene.
¿Qué pasa si la aseguradora declara mi vehículo como “pérdida total”?
Si la aseguradora le hace saber que su vehículo es una pérdida total, solo le pagará el precio justo de mercado por su vehículo al momento del accidente. Desafortunadamente, las aseguradora solo están obligadas a pagar los daños hasta el límite del precio justo en el mercado de la propiedad dañada (su vehículo), aun si usted debe más a su préstamo vehicular.
Además, si la aseguradora declara su vehículo como pérdida total, esta tiene el respaldo legal para hacerse de su vehículo, venderlo en un mercado secundario y así recuperar parte de las pérdidas. Usted puede intentar convencer a la aseguradora de dejarlo conservar el vehículo. Sin embargo, no están obligados ya que tienen el derecho absoluto a tomar el vehículo totalizado y casi siempre lo harán así.
¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con la valoración de daños de la aseguradora?
Si discrepa con la valoración de daños que ha llevado a cabo la aseguradora, sus únicas opciones son aceptarlo, tratar de negociar un mejor pago con la aseguradora o presentar una demanda.
Sin importar si usted quiere negociar o demandar, usted necesitará tener bases y fundamentos para sustentar su desacuerdo con las cifras de la aseguradora. Usted necesitará evidencia fehaciente de que el vehículo costaba más de lo que dice la aseguradora. Necesitará dos tipos de evidencia: aquella que determine la condición exacta del vehículo en la que se encontraba y la evidencia del precio actual del carro.
La mejor manera de probar la condición exacta del vehículo puede ser mediante fotografías. Si tiene razones para pensar que el vehículo vale más de lo que dice el Blue Book de valores debido a que le ha hecho mejoras sustanciales, usted debería tener el hábito de documentarlas mediante fotografías de su carro. De esta manera puede probar cómo se veía su carro en cualquier lapso de tiempo.
La mejor manera de probar el valor actual de su carro es mediante un perito valuador certificado. Si usted está en desacuerdo con la valoración hecha por la aseguradora, estará en la obligación de contratar a un perito valuador calificado para que brinde su opinión sobre el precio actual de su vehículo. Usar una página web que ofrezca ese servicio no será suficiente. Usted necesitará el testimonio real de un perito calificado.