En muchos casos, la bancarrota del Capítulo 7 es mejor que la bancarrota del Capítulo 13. Por ejemplo, el Capítulo 7 es más rápido, muchos contribuyentes pueden quedarse con la totalidad o la mayoría de sus propiedades, y los contribuyentes no pagan a los acreedores a través de un plan de pago del Capítulo 13 con duración de tres a cinco años. Pero no todos califican para declararse en bancarrota del Capítulo 7, y en algunos casos, el Capítulo 7 no proporciona la ayuda específica que necesita el declarante.
Ventajas de la bancarrota del Capítulo 7.
La bancarrota del Capítulo 7 es una forma eficiente de salir de sus deudas rápidamente. De hecho, la mayoría de las personas preferiría presentar este capítulo, si es posible. Así es como funciona:
- Es relativamente rápida. Un caso típico de Bancarrota del Capítulo 7 demora de tres a seis meses en completarse.
- Sin plan de pago. A diferencia de la bancarrota del Capítulo 13, un declarante no paga en un plan de pago con duración de tres a cinco años.
- Muchas, aunque no todas las deudas se borran. La persona que presenta la declaración emerge libre de deudas, excepto por tipos particulares de deudas, como préstamos estudiantiles, impuestos recientes y pensión alimenticia y manutención infantil no pagadas.
- Puede proteger su propiedad. Aunque puede perder sus propiedades en el Capítulo 7 de bancarrota, muchos declarantes pueden quedarse con todo lo que poseen. Este capítulo le permite mantener la mayoría de los artículos considerados de necesidad básica, y, si no tiene muchos artículos de lujo, es probable que pueda eximir (proteger) la totalidad o la mayor parte de sus bienes.
- Puede mantener una casa o automóvil en algunas situaciones. También puede conservar su casa o automóvil. Siempre que esté al día con sus pagos, usted podrá continuar haciendo pagos después del caso de bancarrota y puede eximir la cantidad de capital que tiene en la propiedad.
¿Quién debería presentar la bancarrota del Capítulo 7?
El Capítulo 7 funciona muy bien para muchas personas, especialmente aquellas que:
– Tienen una pequeña propiedad propia.
– Tienen saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales (estas deudas se anulan en bancarrota).
– Cuyos ingresos familiares no exceden la mediana estatal para el mismo tamaño de familia.
Usted debe realizar la prueba de medios (un tipo de estudio socio-económico) para ver si su ingreso califica para este capítulo. Si su ingreso está por debajo del ingreso promedio para una familia del mismo tamaño en su estado, calificará automáticamente.
Si su ingreso es más alto que el promedio, tendrá otra oportunidad para aprobar. Sin embargo, si después de restar los gastos permitidos, incluidos los pagos de manutención de los hijos, deudas fiscales, deudas garantizadas (como una hipoteca o préstamo para un automóvil) le sobran ingresos para hacer un pago significativo a sus acreedores (llamado ingreso disponible, más abajo), no calificará para declarar un Capítulo 7.
Cuándo el Capítulo 13 pueda satisfacer sus necesidades.
La bancarrota del Capítulo 7 no es la mejor opción para todos. El Capítulo 7 no ayudará a las personas cuyas deudas no serán eliminadas (liquidadas), como ciertas deudas de impuestos sobre la renta, préstamos estudiantiles y obligaciones de manutención doméstica. Los contribuyentes de altos ingresos tendrán dificultades para calificar. Tampoco es una buena opción para las personas que perderían capital sustancial en una casa u otra propiedad si se declararan una bancarrota del Capítulo 7, o aquellas que enfrentan una ejecución hipotecaria o una reposesión. Para esas personas, la bancarrota del Capítulo 13 probablemente sería una mejor opción.
Inconvenientes de la bancarrota del Capítulo 13.
La mayoría de las personas prefieren la bancarrota del Capítulo 7 porque, a diferencia de la bancarrota del Capítulo 13, no requiere que pague una parte de su deuda a los acreedores. En cambio, en una bancarrota del Capítulo 13, debe pagar con todos sus ingresos disponibles, es decir, el monto restante después de los gastos mensuales permitidos, a sus acreedores durante tres a cinco años.
¿Qué es el ingreso disponible?
El ingreso disponible es la cantidad que queda después de restar los gastos de bancarrota permitidos de su ingreso bruto mensual. Su ingreso disponible determinará si usted califica para liquidar (borrar) su deuda en el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota.
Cuando reclame sus deducciones, podrá utilizar el costo real de algunos gastos. Para otros, como la asignación de alimentos, ropa y vivienda, utilizará las normas nacionales y locales.
Aquí hay una lista de algunas de las deducciones que se le permitirá aplicar:
- Comida y ropa,
- vivienda y servicios públicos,
- costos de transporte,
- impuestos,
- deducciones involuntarias de la nómina,
- seguro de vida,
- pagos ordenados por la corte, como manutención familiar,
- ciertos costos de educación,
- gastos de cuidado de niños,
- costos de atención médica.
Para determinar su ingreso disponible, debe completar uno de los dos formularios, según el capítulo que desee presentar (cada capítulo permite deducciones similares).
Formularios del Capítulo 7 y Capítulo 13.
En un caso del Capítulo 7, completará el formulario Cálculo de medios del Capítulo 7. Primero deducirá los gastos permitidos para encontrar su ingreso mensual disponible. Luego, multiplicará esa cantidad por 60 meses. Si la cifra excede la cantidad máxima permitida actualmente (que figurará en el formulario), no calificará para una liquidación. Además, es posible que tampoco califique si su ingreso disponible es suficiente para pagar el 25% o más de su deuda no asegurada y no prioritaria, como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.
En un asunto del Capítulo 13, completará el formulario de Cálculo de medios del Capítulo 13. De su ingreso disponible, la cantidad que quede después de deducir los gastos será su ingreso mensual disponible. Pagará ese número a sus acreedores no prioritarios y no garantizados cada mes durante el transcurso de su plan de pago de tres a cinco años.
Debido a que cada caso es diferente, determinar si califica para la bancarrota puede ser un desafío. En caso de duda, comuníquese con un abogado experto en bancarrotas.
Desafíos de la bancarrota Capítulo 13.
Aquí hay algunas otras cosas que los que presentan una bancarrota encuentran desafiantes sobre el Capítulo 13:
- Debe completar todo el plan de pago de tres a cinco años antes de que se eliminen los saldos de las deudas calificadas. Esto a menos que el tribunal lo libere antes de tiempo por razones de dificultades.
- Si debe impuestos no liquidables, no deducibles o atrasos de manutención, tendrá que pagar el saldo completo de su plan (muchas personas no tienen ingresos suficientes para hacerlo).
- Para mantener una casa o un automóvil, deberá pagar los atrasos durante su plan (mientras continúa pagando su mensualidad normal).
- Muchas personas que se declaran en bancarrota del Capítulo 13 no completan sus planes. Esto causa que los declarantes corran un riesgo muy real de que sus deudas no sean canceladas.
A pesar de estos problemas potenciales, la bancarrota del Capítulo 13 es una buena opción para las personas que tienen un ingreso regular para pagar un plan de pago, y que de otro modo perderían su casa por una ejecución hipotecaria o que necesitan tiempo para pagar impuestos o atrasos de apoyo.