La exención para vehículos de motor le puede ayudar a mantener su coche, camión, motocicleta o furgoneta dentro del Capítulo 7 de bancarrota, protegiendo su patrimonio vehicular.
Mucha gente se preocupa de perderlo todo al declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7, pero no es el caso. Las leyes de exención le permiten “eximir” o proteger algunos bienes al declararse en quiebra, pudiendo así proteger un vehículo auto motor modesto (una camioneta de carga, una motocicleta o una camioneta familiar).
En este artículo, aprenderá cómo la exención de vehículos de motor de su estado determina la cantidad de capital en un coche que puede proteger. También aprenderá sobre las estrategias para ayudarle a mantener su vehículo, y los pasos que debe tomar para evitar que su acreedor le embargue su auto.
Atención.
Este artículo asume que usted es completo dueño de su vehículo o que está al día en los pagos de su vehículo. Si está atrasado con los pagos de su préstamo, no podrá conservarlo a menos que elabore un plan para poner al día sus pagos antes de declararse en bancarrota.
¿Cuánto se puede proteger con una exención para vehículos de motor?
Usted tendrá que ser capaz de proteger cualquier capital que tenga con una exención de bancarrota si quiere mantenerlo. Así es como funcionan las exenciones en la quiebra.
Se le permite eximir (conservar) los bienes que su estado decida que necesitará para seguir trabajando y mantener un hogar. Pero, en un Capítulo 7, debe renunciar a sus bienes no exentos, es decir, a todo lo que no pueda proteger con una exención. El fideicomisario de la quiebra, la persona responsable de administrar su caso, venderá sus bienes no exentos y utilizará las ganancias para pagar a sus acreedores no garantizados.
Usted descubrirá cuánto capital podrá proteger revisando los estatutos de exención de su estado.
¿Cuánto vale su vehículo?
A continuación, usted querrá averiguar cuánto podría obtener por su vehículo. En los papeles de la bancarrota, se le pedirá que informe el valor “actual” de su vehículo, que es la cantidad por la que puede venderlo teniendo en cuenta su edad y estado actual (comúnmente conocido como el valor justo de mercado).
Puede encontrar los valores en sitios web como Kelley Blue Book o la National Automobile Dealers Association. Su fideicomisario de bancarrota probablemente favorecerá a uno de los dos sitios web y esperará que usted proporcione una impresión de ese sitio como prueba del valor de su vehículo.
¿Cuánto capital tiene en su auto?
Una vez que usted sepa lo que vale su coche, usará el valor para determinar cuánto dinero hay en él. Así es como lo hará.
- Si no tiene un préstamo vehicular. Si usted es dueño de su coche por completo (es decir, no está haciendo los pagos de un préstamo vehicular), el costo de su coche es el mismo que su valor. Por ejemplo, si el vehículo tiene vale $ 2,000 dólares, su costo o capital también es de $ 2,000 dólares.
- Si tiene un préstamo vehicular. El capital es la cantidad que le quedaría si vendiera el coche y después lo terminara de pagar. Por ejemplo, si vendiera el coche por $ 10,000 dólares y pagara el saldo restante de $ 5,000 dólares del préstamo, le quedarían $ 5,000 dólares para poner en su bolsillo. La cantidad que le quedaría es su capital. Por otro lado, si debe tanto como el coche vale, usted tendrá “cero” capital. Si el vehículo vale menos de lo que debe, tendrá un liquidez “negativa”.
¿Puede proteger el capital con una exención para vehículos de motor?
El siguiente paso es comparar la cantidad de la exención de vehículos de motor de su estado con su capital. Si la exención cubre todo su patrimonio, el fideicomisario no podrá vender su coche.
Si tiene un capital desprotegido, el fideicomisario puede vender su coche, darle su cantidad de exención y distribuir la cantidad restante a sus acreedores.
Ejemplo 1. Joseph es dueño de un Ford Explorer que vale $ 7,000 dólares. Él debe $ 5.000 dólares de su vehículo aún. Su estado permite a los deudores eximir hasta $ 5,000 dólares en patrimonio vehicular. El fideicomisario no puede vender el coche de Joseph en su Capítulo 7 de la bancarrota porque la exención de $ 5,000 dólares es suficiente para proteger todo el capital de su vehículo. (Valor de $ 7,000 – $ 5,000 del pagaré del auto = $ 2,000).
Ejemplo 2. Ella es dueña de una motocicleta Indian Motorcycle que vale $ 15,000 dólares libres de cualquier gravamen. La exención de su estado para vehículos motorizados es de $ 5,350 dólares, así que el fideicomisario vende la Indian y, después de la publicidad y otros gastos de venta, recupera $ 9,250 dólares. El fideicomisario le da a Ella la cantidad de su exención de $5,350 dólares, deduce el porcentaje del fideicomisario legal (la cantidad que se le paga al fideicomisario) y distribuye el resto de las ganancias entre los acreedores de Ella.
El fideicomisario también podría hacer lo siguiente:
- Ignorar el vehículo. El fideicomisario a menudo ignorará el vehículo si no quedará dinero disponible para los acreedores después de venderlo. El fideicomisario debe pagar el préstamo, el monto de su exención, los costos de la venta y su comisión. Si al final queda poco o nada, el fideicomisario lo ignorará, y usted podrá conservar su vehículo. Por ejemplo, en el ejemplo de Ella, si la Harley de Ella valiera sólo $ 6,000 dólares, no quedaría nada de importancia para los acreedores después de deducir todos los costos, por lo que el fideicomisario probablemente la ignoraría en lugar de hacer el esfuerzo sin sentido de venderla.
- Dejarle comprar su vehículo. Muchos fideicomisarios también le permitirán pagar el costo de su patrimonio vehicular no exento. En el ejemplo de Ella, si quisiera conservar la Harley, es probable que pudiera negociar un acuerdo con el fideicomisario para pagar la cantidad que los acreedores recibirían menos los costos de venta anticipados. El fideicomisario podría incluso darle a Ella unos meses para pagar.
Uso de comodines en las exenciones para proteger su coche.
Si la exención para vehículos automotores no cubre todo el capital del vehículo, podría utilizar una exención comodín o wildcare exemption (si su estado tiene una) para proteger una cierta cantidad de propiedad de su elección. Una exención comodín protege cualquier propiedad de su elección.
En algunos estados, también puede aplicar cualquier porción no utilizada de la exención de la vivienda a otros bienes. Estas exenciones se pueden agregar a la exención de su vehículo motorizado para proteger el capital de su vehículo automotor.
Ejemplo. Miriam tiene $ 4,000 dólares de capital en su vehículo. Su estado permite que los deudores eximan hasta $ 3,500 en un auto. También tiene una exención comodín de $ 1,000. Miriam puede proteger su auto usando $ 3,500 de la exención del vehículo y $ 500 de la exención comodín.
Préstamos de coches: cuestiones adicionales a considerar.
Aunque el fideicomisario no venda su coche para pagar a sus acreedores, usted todavía tiene que dar un paso más si tiene un préstamo de coche. Si no tiene un préstamo, ya terminó.
Si está atrasado en los pagos de su vehículo, el prestamista puede devolverle el auto, incluso si una exención protege su patrimonio. Usted podría salvarlo de una de dos maneras:
- Redimir el coche. Es decir, pagar el valor de mercado del coche al prestamista en un solo pago.
- Reafirmar el préstamo del coche. Firmar un nuevo préstamo que permanecerá en vigor después de la quiebra y hacer los pagos del nuevo acuerdo.
Entienda, sin embargo, que si bien tiene el derecho a celebrar un acuerdo de reafirmación si está al día en sus pagos (y su acreedor puede insistir en ello), éste no tiene que aceptar “modificar” el préstamo de ninguna manera.
Por lo tanto, si usted está atrasado en el préstamo de su auto antes de presentar la bancarrota bajo el Capítulo 7, y no tiene el dinero para redimirlo, podrá conservar su auto sólo si su prestamista está dispuesto a trabajar con usted.