A continuación un resumen de las opciones que tiene si desea mantener su coche en el Capítulo 7 de la bancarrota.
Usted probablemente no tiene que renunciar a todos sus bienes cuando declara una bancarrota del Capítulo 7. Si usted es dueño de un auto, quizás podría proteger (eximir) una cantidad determinada del capital del vehículo (la ley de cada estado varía). Si el valor del capital vale más de lo que puede proteger, el fiduciario de la quiebra asignado a su caso probablemente lo venda y distribuya las ganancias no exentas a sus acreedores.
Si usted debe dinero por el auto y desea conservarlo, su préstamo deberá estar al día, y deberá poder seguir haciendo los pagos después de finalizado su caso de quiebra.
Usted tendrá que indicar al tribunal si tiene la intención de reafirmar la deuda, redimir el auto o entregarlo.
Protección del capital de su auto en el Capítulo 7.
Cuando se declara en quiebra, puede proteger los bienes que necesitará para trabajar y vivir, “eximiéndolos” de su caso de quiebra. Cada estado decide la propiedad que sus residentes pueden conservar (se incluirá en las exenciones estatales) y si sus residentes pueden usar:
- exenciones estatales
- exenciones federales, o
- o elegir el conjunto que mejor funcione para usted.
Si puede eximir todo el capital de su coche, podrá quedárselo. De hecho, probablemente podrá conservarlo incluso si hay una pequeña cantidad de capital no exento porque entonces no valdrá la pena vender el coche. En ese caso, el fideicomisario lo “ignorará”.
Sin embargo, si existe un patrimonio sustancial no exento, esto es lo que hará el fideicomisario:
- vender el vehículo,
- pagarle la cantidad de la exención,
- reembolsar los costos de venta y los honorarios,
- tomar un porcentaje como comisión por vender el coche, y
- distribuir los fondos restantes a sus acreedores.
Algunos fideicomisarios le permitirán pagar por el patrimonio no exento y quedarse con el coche. Normalmente, el precio que usted tendrá que pagar se descontará de la cantidad que el fideicomisario ahorre en los costos de venta. Para esto usted tendrá que utilizar fondos que no sean parte de su quiebra. La mayoría de las personas usan ganancias posteriores a la presentación de la solicitud de quiebra o reciben un regalo o préstamo de un amigo o pariente.
Capítulo 7: Opciones cuando se tiene un préstamo de coche.
Si financió el vehículo y todavía está haciendo pagos, tendrá que considerar otras cuestiones. En primer lugar, es probable que usted haya dado en prenda el coche como garantía cuando pidió el préstamo, lo que convierte al préstamo en una deuda garantizada.
Si no paga el préstamo como se acordó, el interés de seguridad del prestamista, o el gravamen, le permite al prestamista embargar el vehículo. Debido a que la declaración de quiebra no lo libra del gravamen del prestamista, si desea conservar el vehículo, tendrá que seguir haciendo los pagos o pagar el coche de otra manera.
Y, como cuestión práctica, debe estar al día en sus pagos cuando presente la solicitud porque el Capítulo 7 no tiene un mecanismo que le ayude a ponerse al día con los pagos atrasados. Si no puede llegar a un acuerdo con el prestamista, perderá su vehículo por embargo. Aquí hay algunas otras opciones que tendrá en el Capítulo 7:
- Entregue el coche. Si usted decide no quedarse con el coche o no puede hacer los pagos, puede entregarlo (devolverlo). La entrega del coche eliminará toda la responsabilidad de su deuda. El acreedor tendrá que esperar hasta su bancarrota antes de recuperar el auto o presentar una moción ante la corte pidiendo que se levante la suspensión automática que impide las acciones de cobranza.
- Reafirmar el préstamo. Si reafirma el préstamo de su coche, firmará un contrato con el acreedor en el que se compromete a seguir pagando el coche y seguirá siendo responsable de la deuda. Si usted firma un acuerdo de reafirmación, usted estará obligado por el acuerdo y será responsable de la deuda, a pesar de la descarga de la bancarrota. Como parte del proceso, tendrá que demostrar que puede hacer los pagos. De lo contrario, el tribunal desaprobará el acuerdo, y el acreedor recuperará el vehículo.
- Redima el auto. Si decide redimir el coche, debe ofrecerse a pagar al prestamista el valor de mercado actual del vehículo en un pago único. Por ejemplo, si debe $ 8,000, pero el auto vale sólo $ 5,000, puede pagar una suma global de $ 5,000 y eliminar los $ 3,000 restantes en su bancarrota. Si usted y el acreedor no pueden ponerse de acuerdo sobre el valor, el tribunal decidirá. Esta opción tiene sentido si el valor del auto es menor que lo que debe.