La mayoría de las deudas que van a las agencias de cobranza son deudas no aseguradas (o no garantizadas), tales como las de tarjetas de crédito, servicios telefónicos, servicios básicos y facturas médicas. Si el acreedor es flexible, puede aceptar un acuerdo por debajo de la cantidad total para evitar pasar meses tratando inútilmente de cobrar el total de su deuda. En caso de contar con algo de dinero en efectivo que desee destinar a su deuda, o si desea cambiar los términos de pago para que sean más favorables a su causa, considere la posibilidad de negociar con el cobrador. Siga leyendo para aprender acerca de sus opciones y estrategias para la negociación.
Antes de ponerse en contacto con la agencia de cobranza.
Antes de empezar las negociaciones, debe de entender estos puntos claves:
- La agencia de cobranza no le prestó el dinero ni le otorgó crédito inicialmente. No le importa si debe $500 o $5,000 dólares. Ésta sólo quiere maximizar su rendimiento, el cual puede ser un porcentaje de lo que cobra o lo que pueda cobrar por encima de lo que ellos pagaron por su deuda.
- El tiempo es dinero. Cada vez que la agencia de cobranza le escribe o le llama, gasta dinero. La agencia tiene un gran interés en que usted pague lo más rápido posible. A la agencia no le interesaría, por ejemplo, cobrar el 100% de su deuda pero dentro de cinco años.
- Revise sus prioridades. Es importante que antes de comenzar las negociaciones, revise realistamente sus prioridades económicas. Si usted no tiene el dinero en efectivo para hacer una oferta de un pago total o para proponer un plan de pago, ni siquiera hable con el cobrador, podría terminar haciendo promesas que no puede cumplir o dar a la agencia más información de la que ya tiene. O, peor aún, puede decir algo que convierta una vieja deuda prescrita en una nueva deuda.
Opciones para liquidar sus deudas.
A continuación, algunas opciones para cuando usted negocie con el cobrador sus deudas no aseguradas.
Ofrecer un pago único como liquidación.
Si usted decide ofrecer un pago único, sepa que no hay una regla general para todas las agencias de cobranza. Algunas le pedirán el 75%-80% de lo que usted debe. Otras se conformarán con el 50%. Aquellos que consideren su deuda como un caso perdido, pueden incluso conformarse con un tercio o menos. Sin embargo, antes de hacer una oferta, decida la cantidad máxima que está dispuesto a pagar y respétela. Una vez que el cobrador vea que usted está dispuesto a pagar algo, tratará de convencerlo de que pague más. No acepte pagar más de lo que pueda pagar.
Posibles consecuencias fiscales. En algunos casos, si su deuda es cancelada, perdonada o eliminada por menos de lo que debe, el monto de la deuda cancelada está sujeto a impuestos. El IRS generalmente considera una deuda cancelada de $600 dólares o más como deuda imponible y la liquidación de deudas por menos de lo que se debe puede aumentar su obligación tributaria dependiendo de su nivel de impuestos y la cantidad cancelada.
Una agencia de cobranza estará más interesada en negociar con usted si usted está dispuesto a pagar una suma global. Si usted debe $500 y ofrece $300 para resolver el asunto, la agencia puede tomar sus honorarios, pagar el saldo al acreedor original (que trata la cantidad que usted no paga como una pérdida comercial) y cerrar sus libros. Si el cobrador es el dueño de la deuda, se queda con el dinero, el cual es generalmente registrado como una ganancia.
Negociar la mejora de su informe de crédito.
No olvide que mientras negocia el pago de la cantidad que debe, también puede negociar con el cobrador que reporte su deuda de cierta manera en su informe crediticio. Solo es cuestión de preguntar.
Ofrezca hacer pagos.
Sepa que si usted se ofrece a pagar su deuda en cuotas mensuales, lo más probable es que la agencia de cobranza tenga poco interés en comprometerse por menos de la cantidad total. Al final de cuentas, ellos tendrán que “perseguirle” por el pago y saben por experiencia que muchas personas dejan de pagar después de uno o dos meses.
Antes de que una agencia de cobranza considere aceptar pagos mensuales, es posible que le pida que llene formatos donde informe de sus estados de cuenta en cuanto a activos, ingresos y gastos. Le recomendamos tomar en cuenta lo siguiente:
- Si usted acepta darle acceso a sus estados de cuenta a la empresa de cobranza es probable que les esté dando más información sobre usted de la que tenían anteriormente. Esto podría no ser bueno para usted.
- No mienta. Usted podría estar firmando estos formularios bajo pena de perjurio. Es poco probable que usted sea procesado por mentir en ellos, pero en caso de que el acreedor decida entablar una demanda por su deuda, las mentiras en los formularios sólo perjudicarían su caso.
Recuerde, si llega a un acuerdo con los cobradores, obtenga una confirmación y acuerdo por escrito.