¿Cómo afectará la bancarrota a mi registro crediticio?
Muchas personas que consideran la posibilidad de optar por una bancarrota del Capítulo 7 o el Capítulo 13 están preocupadas por el efecto que ésta tendrá en su reporte crediticio. Aunque a los acreedores no les gusta ver una bancarrota en su informe de crédito, el daño que causará a su calificación crediticia depende, en gran parte, de cuán bueno era su crédito antes de presentar la solicitud.
Si usted es moroso en muchas cuentas y su proporción de deuda a activo es alta (lo que significa que tiene muchas deudas y pocos activos), su crédito ya está en el tanque. Si se declara en bancarrota, su puntaje tendrá una modesta, sin llegar a ser enorme, caída. Si, por el contrario, su crédito es bueno antes de declararse en bancarrota, entonces su puntuación tendrá un golpe mucho mayor después de la presentación.
¿La bancarrota arruinará mi buen historial crediticio?
Si tiene un buen historial crediticio, declararse en bancarrota definitivamente lo dañará. De acuerdo con FICO (la compañía de puntaje crediticio más utilizada en los Estados Unidos), aquellos con buen crédito deben esperar una gran caída en su puntaje inmediatamente después de declararse en bancarrota.
¿Qué pasa si tengo un historial crediticio malo?
Si su puntaje crediticio ya es bajo antes de declararse en bancarrota, entonces la bancarrota causará sólo una modesta caída en su puntaje.
¿El Capítulo 13 es mejor que el Capítulo 7 para mi puntaje crediticio?
Según la FICO (la empresa de calificación de crédito más utilizada en los EE.UU.), el hecho de que usted se declare en bancarrota bajo el Capítulo 13 o el Capítulo 7 no influye en su calificación de crédito.
No obstante, es posible que un acreedor potencial que vea su informe crediticio considere un tipo de bancarrota más favorablemente que otro. Por ejemplo, algunos acreedores podrían considerar que alguien que presenta el Capítulo 13, en el que usted paga algunas o todas sus deudas en un período de tres a cinco años, es más responsable y, por lo tanto, tiene un mejor riesgo crediticio que alguien que presenta el Capítulo 7.
¿Puede la bancarrota ayudar a mejorar mi puntaje crediticio?
La bancarrota no proporcionará una mejora inmediata a su puntuación de crédito, pero para muchas personas puede ser la forma más rápida de obtener una mejor puntuación. Aquí está el por qué.
Si ya está atrasado en el pago de sus deudas, continúa atrasándose o tiene cuentas en proceso de cobro, la quiebra puede ayudarlo a recuperarse antes que otros tipos de programas de administración de deudas. Esto se debe a que la quiebra elimina muchos tipos de deudas y le proporciona un nuevo comienzo financiero. Cuando reduce su carga de deuda y logra controlar sus finanzas, puede comenzar a hacer los pagos de préstamos y créditos a tiempo, reducir la relación entre deuda e ingresos y tomar otras medidas para reconstruir su crédito.
Si no se declara en bancarrota y continúa cojeando por mucho tiempo – haciendo pagos atrasados, incumpliendo deudas y aumentando la cantidad de intereses, aumentando su deuda en comparación con sus ingresos – nunca podrá mejorar su crédito.
Sin embargo, tenga en cuenta que hay otras formas de manejar su deuda aparte de la quiebra. Consulte todas las alternativas para ver cuál es la mejor opción para usted. En caso de duda, consulte con un abogado.
¿Podré obtener préstamos o créditos después de declararme en bancarrota?
La posibilidad de obtener préstamos o créditos inmediatamente después de la quiebra depende de lo que busque.
Tarjetas de crédito. Muchos declarantes de quiebra son bombardeados con ofertas de tarjetas de crédito después de la quiebra. Las compañías de tarjetas de crédito saben que no podrá volver a presentar una solicitud hasta dentro de varios años (lo que significa que no puede cancelar ninguna deuda de tarjeta de crédito que haya contraído durante ese tiempo), por lo que pueden estar ansiosos por “hacer negocios” con usted. Pero tenga cuidado: las ofertas de tarjetas de crédito probablemente tengan tasas de interés muy altas, cuotas anuales y otros cargos altos.
Préstamo vehicular. Lo más probable es que pueda conseguir un préstamo de coche de inmediato. Pero estará tratando con entidades crediticias de alto riesgo, lo que significa tasas de interés exorbitantes y otros términos de préstamo desfavorables. (Hay servicios de préstamos para automóviles para aquellos que han sido rechazados en el pasado debido a la bancarrota. Puede verificar si califica a un préstamo de auto tras una bancarrota aquí).
Hipotecas. El tiempo que se tardará en calificar para obtener una hipoteca depende, en gran parte, del acreedor hipotecario. Es posible que califique para una hipoteca asegurada por la FHA incluso antes de completar un plan del Capítulo 13 y dos años después de un Capítulo 7. En el caso de los préstamos convencionales, si su prestamista vende sus préstamos a Fannie Mae o Freddie Mac, tendrá que esperar al menos dos años después del Capítulo 13 y cuatro años después del Capítulo 7 (a menos que existan circunstancias atenuantes, y entonces el período de espera es de dos años). Si su acreedor no vende sus préstamos a Fannie Mae o Freddie Mac, es posible que tenga que esperar aún más tiempo.
Tome en cuenta que estos son períodos de espera mínimos; puede tardar mucho más tiempo en calificar para una hipoteca. Otros factores que afectan su calificación incluyen sus ingresos, su carga de deuda, el monto del pago inicial y más.
¿Cuánto tiempo permanecerá la bancarrota en mi reporte crediticio?
Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13, esta aparecerá en su informe crediticio por hasta diez años.
Si solicita un préstamo o una póliza de seguro de vida por un monto superior a $ 150,000 dólares o solicita un empleo con un ingreso anual superior a $ 75,000 dólares, las agencias de informes crediticios pueden reportar su quiebra por inclusive más de diez años. Sin embargo, en la práctica, la mayoría de las agencias de informes crediticios eliminarán la quiebra después de diez años.
¿Puedo mejorar mi récord de crédito después de la quiebra?
Aunque la bancarrota permanece en su informe de crédito hasta diez años, puede empezar a reconstruir su crédito de inmediato. Las compañías de puntaje crediticio consideran varios factores al computar su puntaje:
- historial de pagos (si paga las facturas con retraso o se ha declarado en bancarrota),
- deuda pendiente,
- la duración del historial de crédito, y
- cuánto crédito nuevo ha solicitado.
Puede empezar a mejorar su crédito después de la bancarrota haciendo todos sus pagos a tiempo. Mantenga su carga de deuda baja, especialmente en comparación con su crédito disponible. Y cuando esté listo, consiga una tarjeta de crédito, haga pequeños cargos, y pague la cuenta por completo cada mes.