Conozca cómo operan las agencias de cobranza.
Si su deuda o cuenta es enviada a una agencia de cobranza, vale la pena aprender cómo operan las agencias de cobranza para saber qué esperar.
¿Cuándo se cobrará su deuda?
Si ignora las cartas y llamadas telefónicas del acreedor, no podrá llegar a un acuerdo para pagar o liquidar la deuda, o si establece un programa de pago, pero no realiza los pagos, lo más probable es que su factura se entregue a una agencia de cobros o se venda a un comprador de la deuda, y su morosidad se informe a una agencia de crédito. Una vez que la deuda se informa a una agencia de crédito, la mora aparecerá en su informe crediticio. Esto probablemente se producirá dentro de los tres a seis meses posteriores a la mora.
Los tipos de deudas que con mayor probabilidad se enviarán a una agencia de cobranza son las deudas de tarjetas de crédito y servicios telefónicos, seguidas de otras deudas de servicios públicos, de automóviles, del gobierno y médicas.
¿Qué esperar cuando su deuda va a la agencia de cobranza?
Si se toma un tiempo para entender cómo funcionan las agencias de cobranza, sabrá cómo responder cuando se pongan en contacto con usted para que pueda negociar un plan de pago o simplemente para quitarse de encima a la agencia. Así que tenga en cuenta estos puntos básicos.
Las deudas pueden ser asignadas o vendidas.
El acreedor puede seguir siendo el propietario de la deuda, pero entregarla a una agencia de cobro de deudas con un contrato para cobrarla. Esto se llama deuda asignada. O bien, el acreedor puede vender la deuda directamente a una agencia de cobranza, lo que se llama deuda comprada.
Si la deuda es asignada, las agencias de cobranza toman sus indicaciones del acreedor.
Si la deuda se asigna a una agencia de cobro, pero sigue siendo propiedad del acreedor, por lo general, la agencia de cobro no puede demandarlo sin la autorización del acreedor original. Si el acreedor original insiste en que la agencia cobre el 100% de la deuda, la agencia no puede aceptar menos de usted sin la autorización del acreedor original.
Las agencias se mueven rápido.
Puede esperar oír de una agencia de cobro tan pronto como el acreedor original transmita su deuda. Los cobradores de deudas profesionales saben que cuanto más pronto ataquen, mayor será su oportunidad de cobrar. Las agencias tienen muchas maneras de localizar su paradero.
El cobro de deudas es un negocio muy lucrativo.
A los agentes de cobro se les paga por los resultados. Algunos ganan altos salarios. Otras empresas pagan a sus cobradores sueldos básicos más comisiones, lo que significa que puede ser llamado por un cobrador estresado y grosero al que no le importa mucho lo que la ley permite o no permite.
Las agencias con deudas asignadas generalmente se quedan con entre el 25% y el 60% de lo que cobran.
Cuanto más antigua es la cuenta, más alta es la tarifa de la agencia. A veces, la agencia cobra por cada carta que escribe o por cada llamada telefónica que realiza, generalmente alrededor de 50 centavos por carta o 1 dólar por llamada. Eso le da un incentivo para contactarlo repetidamente.
Las agencias de cobro son exigentes.
Antes de que una agencia intente cobrar, evalúe sus probabilidades de éxito. Puede llevar miles -o incluso decenas de miles- de cuentas morosas y debe dar prioridad a las que persigue. Si el éxito parece probable, la agencia avanzará a toda velocidad. Si las probabilidades de encontrarle son bajas, las probabilidades de cobrarle dinero están entre escasas y nulas. Si su expediente de crédito muestra que ha incumplido con otras 20 cuentas, la agencia podría darle una prioridad baja a su deuda.
Las agencias de cobranza que compran deudas podrían no tener buena información.
La compra de deudas se ha convertido en un gran negocio para las agencias de cobranza. Especialmente si su deuda es antigua, es probable que se encuentre con alguien que ha comprado un paquete de deudas por centavos de dólar. Debido a que el cobrador puede no tener ninguno de los documentos de crédito originales y sólo una impresión computarizada de la deuda, la información que tiene podría ser muy incorrecta. Incluso podría haber comprado la deuda a un cobrador anterior, no al acreedor original, lo que aumenta la probabilidad de que el cobrador no tenga información exacta (o ninguna) sobre la deuda.
Hable con un abogado.
Si necesita ayuda para tratar con un cobrador agresivo, negociar un acuerdo o responder a una demanda por impago de una deuda, considere la posibilidad de contratar un abogado.