Comprender el papel del ajustador de seguros puede otorgarle una cierta ventaja a la hora de negociar su reclamo producido por lesiones personales.
Los ajustadores de reclamos de seguros tienen diferentes títulos de trabajo. Pueden llamarse especialistas en reclamos, representantes de reclamos o analistas de reclamos independientes. Sin embargo, todos ejercen la misma labor. Conocer y comprender quiénes son los ajustadores de reclamos y cómo resuelven un proceso de lesiones personales le permitirá saber que, realmente, ellos no poseen una ventaja sobre usted al momento de la negociación del acuerdo. Usted al comprender completamente los hechos de su propio reclamo, se sitúa con un poco de ventaja por sobre ellos.
El rol del ajustador de seguros.
Al realizar un reclamo hacia alguien que usted considera que tiene la responsabilidad de su accidente, normalmente el proceso de negociación será con un ajustador de reclamos de la compañía de seguros de responsabilidad civil de esa persona.
Por lo general un reclamo no es conducido por el ajustador de una compañía de seguros, sino que es remetido a una firma de ajustadores de seguros independientes. Esto ocurre porque las compañías de seguro no tienen una oficina local para realizar los reclamos en cada área en particular.
Los ajustadores de reclamos independientes que representan a una compañía de seguros operan igual que los ajustadores de reclamos internos. La única diferencia es que estos pueden tener un límite de autoridad inferior dentro del cual se debe resolver un caso, es decir, deben tener un acuerdo aprobado por un supervisor de reclamos.
Un abogado puede ejercer como ajustador.
Usualmente sucede que antes de haberse presentado una demanda por lesiones personales, un abogado, el cual no es ajustador de reclamos, negociará con usted sobre el reclamo. Las corporaciones auto aseguradoras y algunas compañías de seguros sin una oficina local de reclamos a veces usan su propio abogado. Las entidades gubernamentales por lo general tienen asistentes de la ciudad, condado o el estado que se ocupan directamente de los reclamos por accidentes, incluso antes de llegar a los tribunales.
Llegado el caso que un abogado sea quien maneja su reclamo en lugar de un ajustador de reclamos, no se preocupe. En el proceso de negación de reclamos, un abogado no puede hacer nada que un ajustador de reclamos no haría.
Si presenta un reclamo bajo su propia cobertura automovilística de colisión de automóviles, sin seguro o con un seguro insuficiente, no negociará un acuerdo con su propio agente de seguros. Todo lo que un agente podrá hacer es remitir su reclamo al departamento de reclamos, y luego está completamente fuera de las manos de su agente. Posteriormente negociará un acuerdo de lesiones con un ajustador de reclamos que actuará como el representante de la compañía, no como el suyo.
Las entidades públicas.
Las entidades públicas como los gobiernos estatales o las grandes ciudades que reciben muchos reclamos, a menudo tienen sus propias oficinas de ajuste de reclamos. El proceso de negociación con estos ajustadores de reclamos del gobierno funciona de la misma forma que los ajustadores de seguros privados. La única diferencia notable en la negociación con un ajustador de reclamos del gobierno es que, si un reclamo finalmente termina en la corte, los jueces y los jurados tienden a no ser demasiado generosos al resarcir los daños con dinero público. Por esta razón, los ajustadores de entidades gubernamentales tienden a ser más estrictos con el dinero de liquidación que los ajustadores de seguros privados. Siempre tenga en cuenta que, si tiene un reclamo contra una entidad pública, su acuerdo va a obtener entre un 10% y un 25% menos que si fuese contra una compañía de seguros privados.
¿Cómo liquidan las reclamaciones los ajustadores?
El desempeño laboral de los ajustadores de seguros se juzga no solo por la poca cantidad de dinero de la compañía de seguros que gastan en los acuerdos, sino también por la rapidez con la que resuelven los reclamos. La mayoría de los ajustadores reciben entre 50 y 100 nuevas reclamaciones por mes en sus escritorios. Tienen que resolver esa misma cantidad de reclamos. Este proceso es conocido como “liquidar” un archivo de reclamo y ocurre cada mes solo para mantener parejo el asunto. Su desempeño también se evalúa según cantidad de reclamos que pueden resolver personalmente sin tener que involucrar a supervisores o abogados de compañías de seguros. Una vez que un ajustador sabe que comprende el rango de cuánto vale su reclamo, el ajustador usualmente no detendrá su reclamo.
Durante las negociaciones, descubrirá que sabe mucho más sobre su reclamo que el ajustador. A excepción de aquellos asignados a los casos más grandes, los ajustadores de reclamos de seguros no tienen capacitación legal o médica especial. Además, la mayoría no tiene el tiempo ni los recursos para investigar o estudiar su reclamo con mucho cuidado.
Si bien un ajustador tiene más conocimiento que usted sobre el negocio de reclamos en general, él no conocerá su reclamo en particular tan bien como usted. Usted estuvo en el lugar de los hechos. Usted posee el conocimiento sobre cuáles son sus lesiones, sabe cuánto y dónde duelen y cuánto tiempo han tardado o tardarán en sanar. Ha invertido tiempo en investigar y comprender cómo ocurrió el accidente. Usted cuenta con fotos, registros médicos y otros documentos que le permiten demostrarlo. El ajustador de seguros, por otro lado, solo tiene un par de minutos a la semana para revisar su proceso.
La cuantía o límite de los ajustadores.
El ajustador tiene la facultad de llegar a un acuerdo con usted por teléfono sobre el monto final. Una vez que usted y el ajustador lleguen a un acuerdo, el ajustador procederá a enviarle la documentación para finalizar su caso. La autoridad de los ajustadores para resolver los reclamos por su cuenta está restringida a ciertos límites en cuantía. Los límites dependen de cuánta experiencia tenga el ajustador. El límite de los ajustadores menos experimentados está entre los $5,000 y $15,000 dólares. Por otro lado, los ajustadores con más experiencia suelen tener un límite de entre $15,000 y $30,000 dólares.
Un ajustador nunca revelará los límites de su cuantía a menos que tenga en frente un caso que la supere. De ser así, el ajustador tendrá que solicitar la aprobación de un superior, generalmente llamado supervisor de reclamos o gerente de reclamos. Esto no es inusual ni difícil de realizar.