Asesorías crediticias como requisito previo a la bancarrota

Para poder declararse en bancarrota en Estados Unidos, usted debe previamente obtener asesorías crediticias.

Si está considerando declararse en bancarrota deberá tomar dos cursos educativos antes de recibir una alta de bancarrota que elimine su deuda calificada. Antes de comenzar con su proceso del capítulo 7 o del capítulo 13 debe consultar con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro con el fin de evaluar si puede manejar sus deudas fuera de la bancarrota y sin agregar a lo que ya debe.

¿Cuál es el requisito de asesoramiento de crédito previo a la bancarrota?

Para declararse en bancarrota usted deberá cumplir con varios requisitos:

  • Debe revelar todos los aspectos de su situación financiera completando los formularios oficiales de bancarrota.
  • Demostrar que recibió asesorías crediticias de una agencia aprobada por la oficina del U.S Trustee’s dentro de un período de 180 días previos a declararse en bancarrota.
  • Debe pagar una tarifa de presentación, solicitar una exención de tarifa o solicitar una prórroga para pagar la tarifa en cuotas.

Usted debe poder demostrar que ha tomado el curso de asesoría crediticia presentando el certificado de finalización junto con su papeleo de bancarrota.

¿Por qué debe tomar asesoría crediticia previo a la bancarrota?

La asesoría de crédito le da una idea de si realmente necesita declararse en bancarrota o si un plan de pago informal lo ayudará a recuperarse. Se requiere asesoría incluso si es bastante obvio que un plan de pago no es factible (es decir, sus deudas son demasiado altas y sus ingresos son demasiado bajos) o si enfrenta deudas que le parecen injustas y no desea pagar.

La agencia de asesoría generalmente le prepara un presupuesto basado en sus ingresos y gastos, y luego revisa sus opciones para pagar la deuda. En la mayoría de los casos, la agencia confirma que no tiene opciones viables para hacer frente a la deuda a menos que se declare en bancarrota.

La ley de bancarrota solo requiere que usted participe de estas asesorías, no que acepte lo que la agencia le proponga. Incluso si un plan de pago es factible, no está obligado a aceptarlo. Sin embargo, si la agencia presenta un plan, debe presentarlo junto con sus otros documentos de bancarrota.

¿Qué pasa si cuando el tribunal está de acuerdo con el plan de la agencia?

Si de los documentos que presenta queda claro que podría completar el plan de pago propuesto por la agencia, el tribunal podría usar esto como una razón para cuestionar su presentación del capítulo 7 y podría intentar empujarlo hacia el capítulo 13. Si eso sucede, usted tendrá que explicar por qué no debería tener que pagar todas sus deudas.

¿Cómo encontrar agencias de asesoría de crédito y cuáles son los costos?

Su jurisdicción de bancarrota debe aprobar el curso decida tomar. Puede encontrar un proveedor aprobado visitando el sitio web del U.S Trustee’s. Deberá elegir un proveedor que se encuentre en su área y en esta lista para asegurarse de obtener crédito por el curso.

Las agencias de asesoría crediticia pueden cobrar una tarifa razonable por sus servicios. Sin embargo, si un deudor no puede pagar la tarifa, la agencia de asesoramiento debe proporcionar servicios gratuitos o con tarifas reducidas, así como una exención de tarifas para personas por debajo de cierto nivel de ingresos. Una tarifa «razonable» se considera de gratis a $50 dólares.

Requisito de asesoría posterior a la bancarrota.

Quienes se declaran en bancarrota deben tomar un segundo curso, llamado Educación del Deudor, después de su  declaración. El curso de educación para deudores proporciona consejos para aprender a crear un presupuesto y reconstruir el crédito tras la quiebra.

Usted deberá demostrar que ha completado el curso presentando el certificado de finalización ante el tribunal. El certificado debe presentarse dentro de los 60 días posteriores a la fecha establecida por primera vez para la reunión de acreedores. En caso de omitirlo el tribunal desestimará el caso.

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