Por lo general, no se pueden cancelar las deudas de préstamos estudiantiles estando en bancarrota, sin embargo, hay una excepción.
La mayoría de los deudores no podrán liquidar (eliminar) su deuda de préstamos estudiantiles en la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Sin embargo, si puede demostrar que el pago de sus préstamos estudiantiles le causaría una dificultad excesiva, usted podría deshacerse de sus préstamos estudiantiles al declararse en quiebra.
La excepción por dificultades excesivas.
Para que su préstamo estudiantil sea cancelado en la bancarrota, debe demostrar que sería una dificultad excesiva para usted pagarlo. La prueba para determinar la dificultad varía dependiendo del tribunal. Además, muchos tribunales consideran que la prueba de dificultad excesiva es todo o nada, ya sea que usted califique para obtener la cancelación total del préstamo o no. Otros tribunales pueden elegir eliminar solo una parte del préstamo estudiantil del deudor.
Independientemente de la prueba utilizada, la mayoría de los tribunales son reacios a cancelar una deuda de préstamo estudiantil. Sin embargo, si tiene ingresos muy bajos o si su préstamo proviene de una escuela de oficios con fines de lucro, podría tener una mejor oportunidad.
La prueba de Brunner.
Algunos tribunales utilizan el test o la prueba de Brunner. Según esta norma, usted puede cancelar su deuda de préstamo estudiantil si cumple con los siguientes tres factores:
- Pobreza. Basado en sus ingresos y gastos actuales, no puede mantener un nivel de vida mínimo para usted y sus dependientes si se ve obligado a pagar su préstamo.
- Persistencia. Es probable que su situación financiera actual continúe durante una parte significativa del período de pago de la deuda.
- Buena fe. Usted ha hecho un esfuerzo de buena fe para pagar su préstamo estudiantil.
La prueba de la totalidad de las circunstancias.
Otros tribunales utilizan la prueba de la totalidad de las circunstancias. En este caso, el tribunal examinará todos los factores relevantes de su caso para determinar si de verdad pagar su préstamo representa una dificultad excesiva para usted.
Otras pruebas.
Hay otras pruebas, como una prueba especial para los Health Education Assistance Loans (HEAL) en la que debe demostrar que el préstamo se venció hace más de siete años y que el pago de este impondría una carga “desmedida” en su vida.
Otros tribunales también utilizan otras pruebas. Para saber cuál es la prueba que se utiliza en su jurisdicción, hable con un abogado local especializado en quiebras.
Procedimiento para liquidar su deuda estudiantil en la quiebra.
Si desea tratar de liquidar su préstamo estudiantil en su procedimiento de bancarrota, usted debe presentar un procedimiento adversario para determinar la posibilidad de liquidación ante el tribunal de quiebras. Pero eso no es todo. Tendrá que presentar pruebas y demostrar al tribunal que el pago de sus préstamos le causará una dificultad excesiva.
Aumentar las defensas de la deuda estudiantil en la bancarrota.
Usted podría tener defensas contra el pago de su deuda estudiantil. Especialmente si usted asistió a una escuela vocacional o de oficios. Los ejemplos incluyen incumplimiento de contrato, prácticas comerciales injustas o engañosas, o fraude. Si tiene éxito, no tendrá que pagar ni una parte de su deuda, lo que hace que el tema de la condonación sea discutible.
Considere la posibilidad de consultar con un abogado.
Usted puede encontrar la prueba de Brunner y otras pruebas aplicadas a los deudores del Capítulo 7 y del Capítulo 13 en muchos casos judiciales. Conocer cómo ha fallado anteriormente el tribunal de su jurisdicción puede ayudarle a determinar sus probabilidades de éxito.
Si usted tiene una cantidad considerable de deuda de préstamo estudiantil, puede que valga la pena consultar con un abogado de bancarrota local. Lo más probable es que si decide litigar el asunto de la condonación de la deuda o hacer valer una defensa en el tribunal de quiebras, necesitará un abogado para que lo represente.
¿Qué sucede si sus préstamos estudiantiles no son cancelados?
Si, como en la mayoría de los casos, sus préstamos no son liquidados en la quiebra, esto es lo que sucede:
- Bancarrota del capítulo 7. En el Capítulo 7 de la bancarrota, si el pago de sus préstamos no es una dificultad excesiva, usted todavía tendrá que pagarlos cuando su caso de bancarrota termine.
- Bancarrota del capítulo 13. Si no puede liquidar sus préstamos estudiantiles, el Capítulo 13 de bancarrota ofrece otras formas de ayuda. Por ejemplo, es probable que pueda pagar una cantidad reducida durante su plan del Capítulo 13, aunque tendrá que pagar la cantidad restante después de terminar su período de pago.
Préstamos privados contra préstamos gubernamentales.
El gobierno federal es el prestamista de un porcentaje significativo de los préstamos estudiantiles. Sin embargo, las instituciones financieras privadas, como los bancos, también ofrecen préstamos a los estudiantes, principalmente porque muchos estudiantes no pueden financiar toda su educación sin estos suplementos. No importa si usted tiene un préstamo estudiantil del gobierno o privado. Para exonerar a cualquiera de los dos en la quiebra, debe demostrar que el pago del préstamo causaría dificultades excesivas.