¿Cómo funciona un reclamo de seguro de auto “sin culpa”?

La mayoría de los estados siguen la regla de que si usted está involucrado en un accidente de coche y resulta lesionado, entonces tiene la opción de presentar un reclamo de compensación contra el conductor negligente, normalmente a través de la compañía de seguros de ese conductor. En esa situación, como parte del proceso de “reclamos a terceros”, debe convencer a la compañía de seguros del otro conductor de que su propio asegurado fue el culpable del accidente de coche. Sólo entonces podrá cobrar los daños por sus lesiones.

Demostrar la culpa del otro conductor a la compañía de seguros puede ser un proceso largo y complicado que implica la presentación de informes policiales, declaraciones de testigos, fotografías y cualquier otra información o documentación que la compañía de seguros pueda requerir. Incluso después de todo esto, la compañía de seguros del otro conductor podría seguir negando el reclamo, obligándolo a presentar una demanda.

Debido a que presentar una demanda puede ser un esfuerzo costoso y que consume mucho tiempo, varios estados han cambiado sus sistemas de seguro vehiculares y han instituido una cobertura de seguro “No-Fault” o sin culpa.

¿Qué es el seguro sin culpa?

Si usted se lesiona en un accidente automovilístico causado por la negligencia de otro conductor, y vive en un estado sin culpa, el procedimiento para presentar un reclamo al seguro es mucho más ágil que en los estados que siguen un sistema de seguro más tradicional basado en la culpa.

En lugar de presentar su reclamo a la compañía de seguros del conductor negligente, usted lo presenta ante su propia compañía de seguros. Esta pagará los daños por las lesiones que sufrió en el accidente vehicular, independientemente de quién sea legalmente responsable del accidente.

Este proceso es en muchos aspectos mucho más eficiente y directo. Al presentar un reclamo sin culpa, usted no tiene que preocuparse por si la compañía de seguro le negará la cobertura por cualquier disputa sobre la causa del accidente. Usted no tiene la carga de tener que probar a la otra compañía de seguros que la culpa del accidente es del otro conductor, y no suya.

Pero, por otro lado, el presentar un reclamo no le garantiza un acuerdo al mismo tiempo que limita los tipos  de compensación que usted podría cobrar. Mientras que en una reclamo de seguro a terceros o en una demanda contra el conductor culpable usted puede recuperar los daños como el “dolor y sufrimiento”, además del reembolso de sus facturas médicas y la pérdida de ingresos, el “dolor y sufrimiento” y otros daños no están disponibles en un reclamo sin culpa.

¿Cuál es el propósito del seguro sin culpa?

Uno de los propósitos del seguro sin culpa es reducir los costos monetarios asociados con los largos procesos y litigios de los seguros. Dado que cualquier disputa sobre la causa de un accidente automovilístico se vuelve irrelevante en un estado de seguro sin culpa, las compañías de seguros en esos estados tienden a pagar los reclamos mucho más rápido y con mucho menos papeleo.

El seguro sin culpa reduce en gran medida las posibles controversias sobre los reclamos de seguros. Asimismo, esta modalidad también reduce considerablemente la probabilidad de que cualquiera de las partes recurra a la presentación de una demanda para resolver esas controversias. Algunos estados de seguro sin culpa todavía permiten que una parte lesionada demande al conductor negligente por daños y perjuicios. No obstante, esas demandas se limitan a un conjunto reducido de circunstancias, como cuando el accidente causó lesiones “importantes” o dio lugar a facturas médicas por encima de cierto umbral. Por estas razones, las demandas por lesiones relacionadas que normalmente se presentarían ante una compañía de seguros son muy diferentes a las de los estados “con culpa”. Por ejemplo, estos umbrales legales juegan un papel importante en los reclamos por lesiones de pasajeros en los estados sin culpa.

¿Qué estados tienen seguros de auto sin culpa?

Varios estados son considerados estados “sin culpa” en lo que se refiere al seguro del coche:

  • Distrito de Columbia
  • Florida
  • Hawai
  • Kansas
  • Kentucky
  • Massachusetts
  • Michigan
  • Minnesota
  • Nueva Jersey
  • Nueva York
  • Dakota del Norte
  • Pennsylvania
  • Utah.

Cada uno de estos estados tiene sus propias variaciones en el sistema sin culpa. Por ejemplo, algunos de estos siguen un sistema de “elección sin culpa” en el que, al momento de comprar la póliza de seguro, se elige si se quiere estar asegurado bajo el sistema de seguro sin culpa o el sistema de seguro tradicional basado en la responsabilidad civil.

Además, incluso entre los estados con seguro sin culpa, cada estado tiene diferentes normas. Mientras que la mayoría de los estados le permiten reclamar gastos médicos y salarios perdidos, algunos estados sin culpa aún requieren que cualquier reclamo por daños a la propiedad se lleve a cabo directamente en contra del conductor negligente, y no contra su propia compañía de seguros.

Recuerde, a menos que su reclamo por accidente vehicular califique para “salir” del sistema sin culpa, usted no podrá cobrar los daños por “dolor y sufrimiento” en relación con el accidente y sus lesiones.

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