Si está considerando la consolidación de su deuda, conozca las ventajas y desventajas.
Ya sea que esté al borde de la bancarrota o simplemente esté tratando de administrar mejor sus finanzas, es probable es que no pueda evitar notar todos los anuncios que promocionan la consolidación de deudas. Pero ¿es la consolidación de deuda una buena opción para usted?
¿Qué es la consolidación de una deuda?
Con la consolidación de deudas, usted obtiene un préstamo único para pagar sus préstamos más pequeños, lo que te deja con solo un pago mensual en lugar de varios. La teoría es que un solo pago será más fácil de administrar. El objetivo es reducir la tasa de interés y el pago mensual mientras se paga su deuda más rápidamente.
La consolidación de deuda no es lo mismo que la liquidación de deudas. En la consolidación de deudas, usted paga su deuda en su totalidad sin consecuencias negativas para su crédito.
Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados.
Cuando solicita un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo automotriz, se compromete a ciertos bienes, como su casa o su automóvil, para garantizar el reembolso del préstamo. Por ejemplo, cuando obtiene un préstamo hipotecario, su casa es garantía de reembolso. Si se atrasa, el titular de la hipoteca puede ejecutarla para satisfacer el préstamo.
Los préstamos no garantizados se basan solo en su promesa de pago y no están garantizados por ninguna propiedad que pueda ser embargada o para pagar el préstamo. Las tarjetas de crédito son ejemplos de préstamos no garantizados. Los préstamos sin garantía generalmente tienen una tasa de interés más alta porque conllevan un mayor riesgo para el prestamista.
Consolidación de deuda a través de préstamos garantizados.
Hay muchas opciones para la consolidación de una deuda mediante préstamos garantizados. Puede refinanciar su casa, obtener una segunda hipoteca u obtener una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda. Puede obtener un préstamo para automóvil, utilizando su automóvil como garantía. También puede usar otros activos como garantía para un préstamo. Un préstamo 401K utiliza su fondo de jubilación como garantía. Si tiene una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, es posible que pueda obtener un préstamo contra la póliza. Una variedad de empresas financieras también le prestará dinero contra un reclamo o demanda a su favor, un premio de lotería y rentas anuales.
Ventajas de consolidar con un préstamo garantizado.
A menudo, los préstamos garantizados tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados, por lo que pueden ahorrarle dinero en pagos de intereses. Las tasas de interés más bajas probablemente harán que el pago mensual sea más bajo y asequible. A veces, los pagos de intereses son incluso deducibles de impuestos. Por ejemplo, los intereses pagados en préstamos garantizados por bienes inmuebles a veces se permiten como una deducción de impuestos.
Es probable que un solo pago mensual con una tasa de interés más baja alivie sustancialmente su carga financiera. Además, los préstamos garantizados son generalmente más fáciles de obtener porque conllevan menos riesgo para el prestamista.
Desventajas de consolidar con un préstamo garantizado.
Hay una gran desventaja en la consolidación de préstamos no garantizados en un solo préstamo garantizado: cuando compromete activos como garantía, está poniendo en riesgo la propiedad prometida. Si no puede pagar el préstamo, podría perder su casa, automóvil, seguro de vida, fondo de jubilación o cualquier otra cosa que haya utilizado para garantizar el préstamo. Ciertos activos, como el seguro de vida o los fondos de jubilación pueden no estar disponibles para usted si el préstamo no se devuelve antes de que necesite usarlos.
El plazo de un préstamo garantizado también puede ser más largo que el plazo de las obligaciones de deuda que consolidó. Esto podría causar que el interés total que paga durante la vida del préstamo de consolidación sea mayor que el interés que hubiera tenido sobre las deudas individuales, a pesar de que el pago mensual es menor.
Consolidación de deuda a través de préstamos sin garantía.
Si bien los préstamos de consolidación de deuda personal no garantizados solían ser bastante comunes, es menos probable que estén disponibles para las personas que los necesitan hoy en día. En general, un préstamo sin garantía requerirá que el prestatario tenga muy buen crédito. La aceptación de una tasa de interés bajo o sin intereses en una tarjeta de crédito a menudo se utiliza como un sustituto de un préstamo personal no garantizado para la consolidación de deudas.
Ventajas de consolidar con un préstamo sin garantía.
El mayor beneficio de un préstamo de consolidación de deuda sin garantía es que ninguna propiedad está en riesgo. Y, si bien la tasa de interés puede ser más alta que la de un préstamo garantizado, puede ser inferior a la que se cobra en varios saldos de tarjetas de crédito diferentes, reduciendo así su carga de intereses y su pago.
Contras de consolidar con un préstamo sin garantía.
Un préstamo de consolidación de deudas no garantizadas puede ser difícil de obtener si no tiene crédito en libras esterlinas. La mayoría de las personas que necesitan préstamos de consolidación de deuda podrían no calificar. Además, las tasas de interés son generalmente más altas que los préstamos garantizados. Esto podría resultar en un pago que no es lo suficientemente bajo como para hacer una diferencia en su situación financiera.
Usar las opciones de transferencia de saldo en ofertas de tarjetas de crédito sin intereses o con bajo interés es complicado. A menudo, hay una tarifa de transferencia en letras pequeñas que niega algunos de los ahorros. También hay reglas que pueden disminuir los beneficios. Si usa la tarjeta para cualquier otra cosa, los otros cargos pueden generar intereses mientras que los pagos se aplican primero al saldo sin intereses. Además, el período sin intereses o con intereses bajos es generalmente limitado. Si no puede pagar la deuda durante este tiempo, podría terminar pagando intereses más altos una vez que se agote el período de oferta especial.
Los pros y los contras psicológicos de la consolidación de una deuda.
Si bien el beneficio de consolidar sus deudas en un préstamo con un pago mensual más bajo podría proporcionarle una gran cantidad de alivio emocional y financiero, también podría hacer que se sienta prematuramente seguro de su situación financiera. Esto puede hacer que baje la guardia e incurra en una deuda adicional antes de pagar el préstamo de consolidación, comenzando nuevamente el ciclo.
Obtenga ayuda.
Si desea conocer las diferentes opciones para lidiar con su deuda, incluida la consolidación de deudas y la liquidación de deudas, considere hablar con un abogado de liquidación de deudas. Sin embargo, le recomendamos evitar las empresas de liquidación de deudas.