Averigüe si la bancarrota del capítulo 13 es una mejor opción para usted que la bancarrota del capítulo 7.
Muchos deudores asumen que la bancarrota del Capítulo 7 es mejor que la del Capítulo 13, ya que esta última requiere que los deudores paguen algunas deudas, mientras que la bancarrota del Capítulo 7 elimina las deudas calificadas sin un plan de pago. Pero no es tan simple.
Cada capítulo de la bancarrota tiene herramientas únicas que ayudan a resolver distintos problemas. Por ejemplo, para un deudor que desea salvar una casa de la ejecución hipotecaria probablemente sea mejor que se declare en quiebra bajo el Capítulo 13 porque la quiebra bajo el Capítulo 7 no tiene un mecanismo que le permita conservar la propiedad cuando se ha atrasado en el pago. Sin embargo, a veces la bancarrota del Capítulo 13 es la única opción porque un deudor no es elegible para la bancarrota del Capítulo 7.
Requisitos de la Bancarrota del Capítulo 7.
Algunos deudores no pueden declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7, dejando la bancarrota bajo el Capítulo 13 como única opción. No se puede presentar una bancarrota bajo el Capítulo 7 si los dos siguientes puntos son verdaderos:
- Sus ingresos mensuales actuales durante los seis meses anteriores a la fecha de presentación de la solicitud son superiores a los ingresos medios de un hogar de su tamaño en su estado.
- Su ingreso disponible, después de restar ciertos gastos y pagos mensuales por deudas que tendría que pagar en una bancarrota bajo el Capítulo 13, excede ciertos límites establecidos por la ley. Estos cálculos se denominan means test o prueba de medios. Mediante una prueba de medios se determina si usted tiene los medios para pagar una cierta cantidad de su deuda a través de un plan de pago del Capítulo 13. Si los tiene, no pasa la prueba y no es elegible para la bancarrota del Capítulo 7.
La prueba de medios puede ser bastante compleja y, para empeorar las cosas, utiliza definiciones únicas de “ingreso disponible”, “ingreso mensual actual”, “gastos” y otros términos importantes, que a veces operan para hacer que sus ingresos parezcan más altos y sus gastos de subsistencia más bajos de lo que son.
Cuando el Capítulo 13 podría ser mejor que el Capítulo 7.
Aunque sea elegible para la bancarrota del Capítulo 7, hay algunas situaciones en las que solicitar la bancarrota del Capítulo 13 puede ser más ventajoso que solicitar la bancarrota del Capítulo 7.
Usted está atrasado con una hipoteca o un préstamo de coche.
En el Capítulo 13 de la bancarrota, puede recuperar los pagos atrasados con el tiempo y conservar una casa o un coche. No puede hacer esto en la bancarrota del Capítulo 7. Sólo puede recuperar los pagos atrasados en la bancarrota del Capítulo 13.
Tiene una obligación fiscal, atrasos en una pensión alimenticia doméstica u otra deuda que no puede saldar.
Puede usar el plan del Capítulo 13 para pagar estas deudas en su totalidad en un plazo de tres a cinco años.
Necesita más tiempo para pagar sus deudas.
Cuando tiene acreedores que van por su salario y sus propiedades, puede ser difícil mantener un techo sobre su cabeza mientras paga su deuda. Con la protección de la corte de bancarrota, tendrás una mejor oportunidad de hacer ambas cosas. La suspensión automática (más abajo) detiene las acciones de los acreedores mientras paga su deuda en el transcurso de un plan de pago de tres a cinco años.
Cómo funciona la suspensión automática.
La suspensión automática es una orden que se pone en marcha tan pronto como se declara en quiebra. Todos los esfuerzos de cobro de dinero que debe (aparte de la pensión alimenticia y la manutención de los hijos), incluyendo llamadas, cartas y otras técnicas, deben cesar inmediatamente. Esta detiene a casi todos los que intentan cobrarle.
Algunas de las cosas que un acreedor no puede hacer una vez que la suspensión está en vigor incluyen:
-
- embargar su salario (sacar dinero de su cheque de pago),
- gravar su cuenta bancaria (instruyendo al banco para que retire los fondos),
- la ejecución hipotecaria de su casa,
- un embargar de su vehículo, o
- proceder con una demanda civil y un juicio para cobrarle.
En la mayoría de los casos, la suspensión automática le protegerá a lo largo de su caso. Pero no siempre es así. Si ha presentado más de un caso de bancarrota en un año, puede que no reciba tanta o ninguna protección. Dependiendo de la cantidad de veces que haya presentado el año anterior, la suspensión podría limitarse a 30 días (si presentó otro caso) o podría no aplicarse en absoluto ( si presentó dos o más casos). Si se encuentra con este problema y quiere la protección de la suspensión, tendrá que presentar una moción pidiendo al tribunal que la amplíe o la ponga en marcha. El tribunal considerará hacerlo si usted explica por qué presentó el caso anterior y demuestra que no está jugando con el sistema al declararse en bancarrota repetidamente.
Además, es común que un acreedor presente una moción para levantar la suspensión automática (una moción para eliminar la orden de suspensión) si, en un caso del Capítulo 13, usted deja de hacer el pago de su casa y el acreedor quiere seguir adelante con una ejecución hipotecaria. Si la corte concede la petición, el juez retirará la orden de suspensión y permitirá al acreedor continuar con los esfuerzos de cobro.
Tiene una propiedad no exenta que quiere conservar.
Cuando usted declara una bancarrota bajo el Capítulo 7, sólo puede mantener la propiedad exenta protegida de los acreedores bajo la ley estatal o federal. Debe entregar sus bienes no exentos al fiduciario de la quiebra, quien puede venderlos y distribuir las ganancias entre sus acreedores.
En la quiebra del Capítulo 13, no tiene que renunciar a ningún bien. En cambio, usted paga sus deudas con sus ingresos. Pero eso no significa que pueda conservar más bienes de los que hubiera tenido si se hubiera declarado en quiebra bajo el Capítulo 7. Todos los declarantes pueden proteger (eximir) la misma cantidad de bienes. Aquí está la diferencia: el fideicomisario del Capítulo 7 vende los bienes no exentos. En la quiebra bajo el Capítulo 13, usted debe pagar el valor de los bienes no exentos que conserva a través de su plan de pago de tres a cinco años.
Por lo tanto, si tiene bienes no exentos de los que no puede desprenderse, la quiebra según el Capítulo 13 puede ser la mejor opción, si puede pagar los bienes no exentos además de los otros montos de pago requeridos.
Usted tiene un co-deudor en una deuda personal.
Si usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, su co-deudor seguirá en problemas, y su acreedor sin duda irá tras el para la realización del pago. Por el contrario, si presenta una bancarrota bajo el Capítulo 13, el acreedor dejará en paz a su deudor, siempre y cuando se mantenga al día con los pagos de su plan de bancarrota.