Despedido debido al COVID-19, ¿puede ayudarle la bancarrota?

Un plan financiero para personas afectadas por despidos resultado del COVID-19.

Nadie quiere declararse en quiebra. Pero si usted es uno de los millones despedidos debido al brote de coronavirus, podría tener sentido, especialmente si está luchando con una deuda. Aprenda cómo un plan de bancarrota de «último recurso» puede brindarle una sensación de control durante este tiempo impredecible y, si es necesario, ayudarlo a recuperarse financieramente.

La crisis del coronavirus: inestabilidad financiera después de un despido.

Perder su trabajo debido a un despido significa una cosa crucial: hay menos dinero para pagar las facturas. No importa cuánto esfuerzo ponga en bajar el termostato o comer, tales medidas rara vez detienen la acumulación de deudas impagas.

Afortunadamente, los gobiernos locales, estatales y federales, junto con muchos acreedores, están trabajando arduamente para proporcionar redes de seguridad durante la crisis de COVID-19. Y para muchos, los pagos en efectivo y el aumento de los beneficios de desempleo harán el truco, especialmente cuando se combinan con las suspensiones obligatorias impuestas a los desalojos y el cierre de servicios públicos en muchas áreas.

Aun así, es poco probable que estas medidas mantengan a todos a flote si la crisis dura más de lo esperado. Por lo tanto, es prudente tener un plan que asuma el mejor de los casos al tiempo que le prepare para lo peor.

Estímulo por coronavirus: ¿será suficiente para usted?

Los paquetes de estímulos ciertamente pueden ayudar. Pero la verdad es que, para muchos, serán útiles a corto plazo, pero no llegarán tan lejos como la mayoría de las personas lo necesitarán. Evaluar el impacto real en sus finanzas será crucial.

La clave aquí es prestar especial atención a los requisitos de pago. ¿El plan simplemente cambia el pago a una fecha posterior? ¿Cuándo se espera que pague?

Por ejemplo, en muchas áreas, los gobiernos locales y estatales han puesto fin a los desalojos. La política, diseñada para ayudar a las personas a refugiarse en el lugar, mantiene a las personas adentro en lugar de propagar enfermedades en las calles y funciona bien para combatir el coronavirus.

Sin embargo, estos planes no renuncian al pago, lo cual es un problema contractual entre usted y el propietario. En cambio, el gobierno esencialmente está cerrando todas las salas de audiencias para casos de propietarios / inquilinos durante tres meses, lo cual está dentro de su poder. Por lo tanto, una vez que la estadía se levante, debe suponer que la renta perdida será pagadera a menos que el gobierno establezca más protecciones (como subsidiar el alquiler).

A tomar en cuenta: Recuerde que debe pagar los pagos diferidos más tarde. Averigüe si tendrá que pagar inmediatamente después de que termine el brote de coronavirus, o si tendrá tiempo adicional.

Despido pos coronavirus: Hacer arreglos con acreedores.

¿El primer paso? Aprender sobre programas que lo ayudarán a ahorrar dinero ahora. Tenga en cuenta que la mayoría requerirá que demuestre que usted o un miembro de su familia ha sido afectado por el brote de coronavirus. Un despido que ocurrió después de la pandemia probablemente será suficiente.

Aquí hay una lista de algunas de las facturas a las que debe prestar especial atención:

Hipoteca, automóvil y pagos con tarjeta de crédito. Muchos acreedores agregarán pagos de uno a tres meses al final del préstamo.

Préstamos estudiantiles. El gobierno se comprometió a diferir temporalmente los pagos de préstamos estudiantiles. Los titulares de préstamos privados para estudiantes deben verificar opciones similares.

Recibos de servicios públicos. Muchas ciudades han prohibido el cierre de servicios públicos durante la crisis. Pero eso podría dejar un saldo considerable sin pagar más tarde. A menos que sepa lo contrario, planee pagar estas deudas.

Otros tipos de deuda. Vea si puede renunciar a otros pagos y en qué términos.

A tomar en cuenta: No deje de hacer un pago basado en la información que ha leído en línea o escuchado en las noticias. Tendrá que solicitar programas con el acreedor, o su gobierno estatal o local. Incluso entonces, espere hasta que reciba la confirmación de calificación, preferiblemente por escrito, especialmente en el caso de los pagos de la hipoteca. Un error podría resultar en la pérdida de su casa por ejecución hipotecaria.

Desarrolle su estrategia financiera.

Después de hablar con los acreedores, estará en una mejor posición para planificar. Si no tiene suficientes ingresos por desempleo u otras fuentes para hacer todos los pagos regulares, considere diferir las facturas y reservar los fondos que usaría para pagarlas. Luego:

  • O bien, el virus desaparece en poco tiempo y usa los fondos guardados para ponerse al día con sus pagos, o
  • el brote dura más de lo previsto y utiliza todos los fondos disponibles para alimentos y adquirir otros artículos necesarios.

Esta estrategia asegura que, si declararse en bancarrota es inevitable, no desperdiciará dinero pagando una factura que podría borrar en su caso de bancarrota. Aun así, tendrá otra oportunidad para evitar la bancarrota.

Después del brote de coronavirus: negociación de la deuda.

Si una parte suficiente de los fondos que ha reservado permanece después de que termine la crisis, es probable que sea posible negociar un monto de pago menor con los acreedores pendientes, incluido su arrendador (aunque no puede contar con eso). La historia reciente lo confirma.

Después de que la economía se detuviera en 2008, el dinero era escaso y los acreedores estaban dispuestos a aceptar todo lo que pudieran obtener. Del mismo modo, después de que la crisis del coronavirus se levante, es probable que muchas personas se encuentren profundamente endeudadas. Los propietarios y otros acreedores pueden estar dispuestos a ajustar la cantidad que recibirán en el pago total. Puede encontrar una oportunidad para llegar a un acuerdo con sus acreedores y evitar así la bancarrota.

Dicho esto, si no puede negociar sus obligaciones, la bancarrota será inevitable. Pero sabrá que hizo todo lo posible para evitarlo y que maximizó el dinero disponible para usted.

CONSEJO FISCAL IMPORTANTE. Las leyes fiscales requieren que usted pague impuestos sobre cualquier cantidad superior a $ 600 dólares condonada por un acreedor. Deberá tener en cuenta la posible responsabilidad fiscal al sopesar si negociar una deuda o declararse en quiebra. (Existe una excepción para la insolvencia, pero es una línea muy fina entre negociar la deuda para evitar la bancarrota y declararse en bancarrota. Hable con su contador.) Además, asegúrese de que puede llegar a un acuerdo con todos los acreedores antes de pagar una. Si se conforma con algunos acreedores, pero no con todos, y se declara en bancarrota en su lugar, habrá desechado los pagos, y cualquier impuesto evaluado sobre el monto perdonado no será descargable en bancarrota.

Calificando para la bancarrota: su plan de último recurso.

A veces, declararse en quiebra es inevitable. Si no puede encontrar una vía financiera clara a través del brote de coronavirus después de su despido, la bancarrota podría ser su mejor curso de acción. Cuanto antes presente, más rápido reconstruirá su crédito y se recuperará.

¡Ánimo! Es posible calificar para una hipoteca de la vivienda tan pronto como dos años después de recibir una descarga de bancarrota.

Elimine su deuda con bancarrota después de COVID-19.

Uno de los beneficios más significativos de la bancarrota es su capacidad de eliminar (liquidar) los saldos de las tarjetas de crédito, las facturas médicas y el alquiler, los mismos tipos de deudas que probablemente se saldrán de control durante la crisis del coronavirus.

Sin embargo, no elimina todas las deudas. Los atrasos en la manutención doméstica, la deuda tributaria recién adquirida y los saldos de préstamos estudiantiles son algunas de las deudas de las que no puede deshacerse en bancarrota, por lo que solicitar la bancarrota del Capítulo 7 no lo ayudará. Por el contrario, el Capítulo 13 no eliminará estas deudas, pero tendrá más tiempo para pagar (de tres a cinco años). Aquí hay más detalles sobre los dos capítulos que la mayoría de las personas presentan.

Bancarrota del Capítulo 7 después de un despido.

La mayoría de las personas prefieren presentar un Capítulo 7, si es posible, y usan este capítulo casi exclusivamente poco después de ser despedido. Es rápido, tarda unos cuatro meses en completarse, no pagará nada a los acreedores, y conservará la propiedad que necesita para trabajar y vivir, que para muchos es todo lo que poseen.

Tenga en cuenta que tendrá que renunciar a artículos de lujo, como una casa de vacaciones, un costoso collar de diamantes o una valiosa colección de monedas a cambio de la eliminación de su deuda. En última instancia, su estado decide la propiedad de bancarrota que puede eximir (conservar). Cada estado enumera la propiedad protegida en las leyes de exención del estado.

CONSEJO IMPORTANTE: Deberá pensar detenidamente antes de sumergirse en una cuenta de jubilación calificada por ERISA para pagar una factura que puede eliminar una descarga de bancarrota. Muchos deudores, sin darse cuenta de que las cuentas de jubilación están protegidas en bancarrota, cometen el error de tratar de evitar la bancarrota agotando los fondos de jubilación. La mayoría de los deudores harían mucho mejor en presentar antes y retener sus ahorros para la jubilación que presentar más tarde y quedar sin nada.

Calificación para el Capítulo 7 después de un despido.

Realizará la prueba de medios para averiguar si este capítulo está disponible para usted. Su ingreso debe ser igual o inferior al ingreso medio para que su estado sea elegible para el alta del Capítulo 7. Sin embargo, existen dos excepciones:

– Si su ingreso bruto es demasiado alto, puede calificar usando la segunda parte de la prueba de medios, que le permite deducir ciertos gastos,

– si la mayoría de sus deudas están relacionadas con un negocio, estará exento de la prueba de medios.

No asuma que solo porque no está haciendo nada usted calificará. La prueba de medios analiza sus ingresos en los últimos seis meses. Entonces, si su empleador lo despidió de un trabajo bien remunerado, es posible que tenga que esperar unos meses antes de calificar. (Sumará su ingreso bruto durante los últimos seis meses, lo dividirá por seis y lo multiplicará por 12 para encontrar la cantidad anual que comparará con el ingreso medio de su estado).

CONSEJO IMPORTANTE: Prestar mucha atención al tiempo es esencial. Usted querrá asegurarse de que lo peor haya pasado y que no anticipe acumular facturas adicionales, como deudas médicas. ¿Por qué? Quienes presentan una bancarrota solo pueden recibir una descarga del Capítulo 7 una vez cada ocho años. Además, solo las deudas previas a la fecha de presentación se pueden borrar.

Presentando un Capítulo 13 después de regresar al trabajo.

La mayoría de las personas recién desempleadas no tienen los ingresos necesarios para presentar este capítulo. Está destinado a aquellos con ingresos más altos que pueden pagar cierta cantidad de las facturas o que necesitan tiempo para ponerse al día con los pagos de hipotecas o automóviles vencidos para evitar una ejecución hipotecaria o la recuperación de su vehículo. Aquellos que declaran un Capítulo 13 pueden conservar todos sus bienes, pero deben pagar todos los ingresos discrecionales en un plan de pago de tres a cinco años.

Consulte con un abogado de bancarrota.

Nunca es una buena idea dejar de pagar facturas si no sabe si calificará para la bancarrota por la simple razón de que puede ser difícil ponerse al día con los pagos (aunque a veces no tiene otra opción). Si está considerando la bancarrota, hable con un abogado de bancarrota local lo antes posible. La mayoría ofrece una consulta gratuita y puede ayudarlo a declararse en bancarrota incluso si está en cuarentena durante el brote de coronavirus.

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