Infórmese acerca de las medidas que podría tomar para que un acreedor no pueda embargar su cuenta bancaria (congelación de fondos).
Si tiene deudas atrasadas, sus acreedores podrían tomar medidas para cobrar directamente de su banco, congelando sus cuentas bancarias. Esto se conoce como embargo de cuentas bancarias. Sepa que, incluso si puede eliminar el gravamen sobre las cuentas bancarias, probablemente seguirá sufriendo consecuencias negativas. Mientras los fondos de su cuenta bancaria están congelados:
- Usted no tendrá acceso a su dinero, y
- los cheques que suscribió antes de que sus fondos fueran congelados, no se compensarán.
Hay medidas que puede tomar para evitar que sus cuentas bancarias sean congeladas, o bien, para facilitar la liberación de los fondos si estos son congelados.
A continuación repasaremos algunas de las formas para evitar la congelación de los fondos de su cuenta bancaria.
No ignore a los cobradores de deudas.
Si quiere evitar que un acreedor le embargue sus cuentas bancarias, tiene que pagar sus deudas. Si tiene una deuda pero no tiene suficiente dinero para pagar, hable con sus acreedores y trabajen en un plan de pago que le de más tiempo para liquidarla. Muchas autoridades fiscales estatales y federales cooperarán con usted. Mismo caso para la mayoría de los acreedores.
Mientras que la mayoría de los acreedores necesitarán obtener una sentencia en su contra antes de poder congelar sus cuentas, hay algunos que no lo necesitan. Entre estos se encuentran algunas agencias gubernamentales que recaudan impuestos federales y estatales, así como los pagos de manutención infantil y los préstamos estudiantiles.
Haga que sus fondos de asistencia gubernamental se depositen directamente
Si su banco recibe una orden de embargo contra usted, es deber del banco revisar la cuenta para determinar si entre sus depósitos directos se encuentran ingresos de asistencia gubernamental. Entre estos se encuentran los beneficios de seguridad social y de veteranos. Otros beneficios incluidos en esta regla incluyen:
- Ingreso de seguridad suplementario,
- jubilación de ferrocarriles federales, seguro de desempleo y enfermedad,
- Sistema de Jubilación de la Administración Pública (Civil Service Retirement System), y
- Sistema Federal de Jubilación de Empleados (Federal Employee Retirement System).
Si usted recibe esta clase de depósitos directos, el banco tiene prohibido congelar los dos últimos meses de los depósitos de asistencia gubernamental.
Esta regla no se aplica a los fondos depositados por cheque. Si usted recibe la misma asistencia en forma de cheque que luego deposita en la cuenta, ésta podría ser congelada hasta que usted reclame y demuestre su derecho a que los fondos sean liberados.
En resumen, cambie todos los pagos de asistencia gubernamental de cheque a depósito directo.
No transfiera sus fondos de seguridad social a cuentas diferentes.
Hay protección especial para los ingresos del Seguro Social, especialmente (pero no exclusivamente) si el dinero se deposita directamente en su cuenta. Los fondos del Seguro Social conservan su protección incluso después de ser recibidos. Sin embargo, la carga de probar el origen de los fondos recae exclusivamente sobre usted. Si traslada sus ingresos del Seguro Social a diferentes cuentas después de recibirlo, o los mezcla con otro dinero, podría ser más difícil probar que la fuente de los depósitos es el ingreso del Seguro Social.
Conozca las exenciones de su estado y utilice primero los fondos no exentos.
Las leyes de cada estado prevén ciertos bienes o ingresos que no pueden ser tomados por los acreedores para satisfacer las deudas impagas. Debe estudiar las exenciones de su estado para poder proteger su propiedad antes de que tenga un problema y asegurarse de que utiliza sus depósitos no exentos o desprotegidos para pagar las facturas antes de agotar los depósitos protegidos.
Mantenga cuentas separadas para los fondos exentos, no los mezcle con los fondos no exentos.
Si mantiene una cuenta separada para los fondos que sabe que reúnen los requisitos para una exención específica del embargo, y este tiene lugar, podría ser más fácil y rápido que le liberen la cuenta. Esto solo si puede demostrar que la cuenta contiene únicamente fondos que reúnen los requisitos para una exención. Si los fondos se mezclan o se combinan con dinero no exento, tendrá que rastrear los depósitos para demostrar al tribunal que el saldo que se congeló realmente procedía de los fondos exentos. Esto es más complejo y llevará más tiempo.
No tenga su cuenta en un banco al que le debe dinero.
Si debe dinero al banco que alberga sus cuentas de ahorro o corrientes y se retrasa en los pagos, el banco tiene derecho a compensar los fondos de su cuenta con la deuda. Mientras que le deba el dinero al mismo banco que maneja sus cuentas, no es necesario que el banco obtenga una sentencia o una orden judicial para hacerlo.
Por lo general, es una buena idea mantener sus cuentas de depósito en un banco con el que no tenga una relación de préstamo o crédito. Si bien es común mantener las cuentas bancarias de su negocio en un banco que le proporcione préstamos empresariales o líneas de crédito, no es necesario que mantenga allí sus cuentas personales. De esta manera, si su negocio fracasa, es menos probable que le quiten sus fondos personales para satisfacer las garantías que pudo haber dado en los préstamos comerciales.
Hable con un abogado.
Considere la posibilidad de hablar con un abogado en su estado para conocer las leyes que podrían ayudarle a proteger su dinero y sus bienes de sus acreedores.