La mayoría de los defensores del consumidor recomiendan no obtener protección contra sobregiros en las transacciones de los cajeros automáticos y las tarjetas de débito.
Si desea obtener protección contra sobregiros para las transacciones con tarjetas de débito y otras transacciones de cajero automático, debe optar por la cobertura que su banco le ofrece. Con la protección contra sobregiros, su banco permitirá que se realicen transacciones de débito y en cajeros automáticos incluso si no tiene suficientes fondos en su cuenta. Suena bien, ¿verdad? No tan rápido. La protección contra sobregiros es una gran fuente de dinero para los bancos y tiene desventajas importantes para los consumidores, como las altas comisiones.
¿Qué es la protección contra sobregiros?
Un sobregiro se produce cuando escribe un cheque, utiliza una tarjeta de débito, hace una transacción en cajeros automáticos o realiza un pago automático de una factura por un monto superior al saldo de su cuenta corriente o de ahorros.
La protección contra sobregiros es un servicio que ofrecen la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras de Estados Unidos como parte de su contrato de cuentas corrientes o de ahorro. Con la protección contra sobregiros, si utiliza su tarjeta ATM o su tarjeta de débito para una compra, o escribe un cheque pero no tiene suficientes fondos en su cuenta para cubrir la transacción, su banco permitirá que la transacción se lleve a cabo.
Sin embargo, esta protección no es gratuita. Los bancos cobran una tarifa considerable cada vez que sobregira su cuenta. No es raro que se cobren tarifas de hasta $38 dólares por transacción.
Nueva Ley: Debe aceptar expresamente esta cobertura para sus transacciones de cajeros automáticos y tarjetas de débito.
Antes de 2010, muchos bancos e instituciones financieras inscribían automáticamente a sus clientes en programas de protección contra sobregiros. A menudo tenían que decir claramente “NO” para terminar esta cobertura. Eso cambió a mediados de 2010. Ahora, si desea la protección contra sobregiros para la deuda estándar y las transacciones en cajeros automáticos, debe optar expresamente por el programa.
Estas reglas no se aplican a la emisión de cheques o al pago automático de facturas. Si no desea la protección contra sobregiros por girar cheques con fondos insuficientes o para el pago automático de facturas, hable con su banco.
¿Debería de contratarlo?
Hay varias razones por las que la mayoría de los defensores de los consumidores recomiendan no optar por la protección contra el sobregiro.
Altos cargos.
En 2017, el típico cargo por sobregiro era de unos $34 dólares según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en ingles); y un estudio realizado en 2013 por la CFPB encontró que las personas que tienen protección contra sobregiros pagan significativamente más comisiones bancarias que las que no tienen cobertura. En promedio, aquellos con protección contra sobregiros pagaban $196 por año en comisiones bancarias. Aquellos sin cobertura pagaron, en promedio, sólo $28 por año en comisiones bancarias.
Protección contra sobregiros = Mucho dinero para los bancos.
A los bancos les encanta la protección contra sobregiros. En el 2011, el 60% de los ingresos totales de los bancos de las cuentas corrientes procedían de los cargos por sobregiro.
Imprevisibilidad de los cargos.
El estudio de la CFPB determinó que los bancos utilizaban un conjunto de normas confusas para determinar la forma en que imponían las tasas, ordenaban las transacciones de los consumidores y establecían los límites de cobertura. Esto hace que sea difícil para los consumidores predecir cuándo y cómo se evaluarán las comisiones por sobregiro.
Mayor riesgo de que cierren su cuenta
Si un consumidor se ve obligado a pagar múltiples cargos por sobregiro y termina con un saldo negativo en su cuenta bancaria, el banco terminará por cerrar esa cuenta. Una vez que se cierra la cuenta, es mucho más difícil conseguir otra cuenta en un banco diferente.
Según el estudio de la CFPB, las personas con cobertura para sobregiros tienen 2,5 veces más probabilidades de que se cierren sus cuentas bancarias debido a saldos negativos que las que no la tienen.
¿Ha optado sin querer hacerlo?
Muchos consumidores han optado sin querer por la cobertura de sobregiro. Si no está seguro de tener protección contra sobregiros, llame a su banco y pregunte. Si ha optado por esta opción, puede optar por no participar más de ella inmediatamente. Luego envíe una carta escrita al banco, confirmando su solicitud de baja de la protección contra sobregiros. Si su banco no coopera y usted ha perdido una cantidad significativa de dinero debido a los cargos ilegales, considere contactar a un abogado para resolver el asunto.
Recuerde, el banco puede inscribirlo automáticamente en la cobertura contra sobregiros para cheques y deudas automáticas que ocurren regularmente. Si su banco no le permite mantener una cuenta sin esta cobertura, deberá llevar un cuidadoso control de cuánto dinero tiene en su cuenta para evitar incurrir en cargos.