La mayoría de personas que han pasado por una ejecución hipotecaria se preguntan si algún día podrán volver a tener una hipoteca y de ser así cuanto tiempo deben esperar para volver a ser sujetos confiables para el banco u otra entidad crediticia.
Si bien su puntaje de crédito sufrirá un gran impacto después de una ejecución hipotecaria, es posible que en un tiempo pueda obtener otra hipoteca. La cantidad de tiempo que tiene que esperar antes de solicitar un nuevo préstamo hipotecario depende del tipo de prestamista y de sus circunstancias financieras específicas.
¿Cómo calificar para un préstamo de la FHA después de una ejecución hipotecaria?
La FHA (Federal Housing Administration) es la agencia menos severa en cuanto a ejecuciones hipotecarias se refiere. Si usted busca calificar para un préstamo hipotecario de la FHA, debe esperar al menos tres años después de una ejecución hipotecaria. El tiempo comienza a correr desde el momento en que finaliza el caso de ejecución hipotecaria, generalmente desde la fecha en que se vendió su inmueble en el proceso de ejecución hipotecaria.
Si la ejecución hipotecaria involucró un préstamo de la FHA, el período de espera de tres años comienza a partir de la fecha en que la FHA paga al acreedor su reclamo.
¿Cómo calificar para un préstamo Fannie Mae / Freddie Mac después de una ejecución hipotecaria?
Actualmente, para calificar para un préstamo Fannie Mae o Freddie Mac, generalmente debe esperar al menos siete años tras su ejecución hipotecaria.
Excepciones al período de espera de siete años.
Para reducir el periodo de espera a 3 años, usted debe cumplir con las siguientes condiciones:
- Probar por escrito que la ejecución hipotecaria fue resultado de circunstancias atenuantes.
- Demostrar que la relación máxima préstamo-valor (LTV) de la nueva hipoteca es del 90% o superior.
- Usar el nuevo préstamo hipotecario para la compra de su residencia personal o para un refinanciamiento de retiro de efectivo limitado (no podrá usar el préstamo para comprar una segunda casa o una propiedad de inversión).
Entidades crediticias privadas.
Los acreedores privados establecen los tiempos de espera en sus políticas y estos pueden variar. La mayoría no son tan indulgentes como los prestamos realizados por la FHA o Fannie y Freddie. El período de espera puede variar de dos a ocho años, o incluso más.
Otros prestamistas pueden aceptar acortar el período de espera posterior a la ejecución hipotecaria, siempre que usted realice un pago inicial mayor, a veces de hasta un 25% o más, y acepte una tasa de interés más alta.
Préstamos de la VA.
Después de una ejecución hipotecaria, generalmente tendrá que esperar dos años para obtener una nueva hipoteca de la VA (Veterans Affairs). Le recomendamos leer el artículo Diferencias entre un préstamo convencional, uno de la VA y de la FHA.
Su puntaje FICO y cómo obtener un nuevo préstamo hipotecario
Sin importar que tan largos o cortos sean los periodos de espera, usted debe lograr establecer un buen puntaje crediticio después de una ejecución hipotecaria. Eso significa que su puntaje de crédito debe cumplir con los requisitos mínimos para calificar a un préstamo hipotecario posterior a la ejecución hipotecaria. Usted también podría obtener una nueva hipoteca con un puntaje de crédito bajo, pero seguramente tendrá que hacer un pago inicial más grande o pagar tasas de interés más altas.
Por ejemplo, una ejecución hipotecaria puede hacer que su puntaje de crédito baje cien puntos o más, tal vez por debajo de 550 (los puntajes FICO van de 300 a 850). Esto significa que, incluso después de tres años de su ejecución hipotecaria, es posible que no califique para el préstamo son pago inicial bajo de la FHA. Esto se debe a que el puntaje FICO mínimo requerido para un préstamo FHA de pago inicial bajo es de 580. Usted podría calificar para un préstamo FHA con un FICO 550, pero en lugar de hacer un pago inicial del 3.5%, éste sería más alto; de al menos un 10%.
Los puntajes FICO pueden verse significativamente dañados por una ejecución hipotecaria. Y cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será su caída.
Para restablecer un buen crédito y aumentar su puntaje FICO, le recomendamos:
- Pagar sus facturas a tiempo.
- Mantener bajos los saldos en sus cuentas de crédito.
- Revisar su informe crediticio en busca de errores o inexactitudes.
- Mantener una pequeña cantidad de cuentas de crédito.
Contacte a un abogado.
Si tiene preguntas sobre hipotecas o busca comprar una casa, considere hablar con un abogado de bienes raíces. Si tiene preguntas sobre la ejecución hipotecaria, consulte con un abogado de ejecución hipotecaria.